Что такое частичное досрочное погашение кредита. Частичное погашение кредита. Пошаговые действия при досрочной выплате кредита

Большинство из нас, когда берет кредит, преуменьшает свои возможности. Рассчитывает так, чтобы сумма ежемесячной выплаты не превышала количество свободных денег. А еще лучше, чтоб можно было отложить какую-нибудь часть зарплаты.

Или после оформления ссуды, мы устраиваемся на работу с большей зарплатой, и появляется возможность погасить займ быстрее.

Обратимся к законодательству: согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, который вступил в силу 1 ноября 2011 года, в Гражданский кодекс РФ были внесены изменения. Теперь каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита. К тому же банк законодательно не имеет права брать с вас дополнительные комиссии и штрафы при досрочном погашении кредита.

Поэтому, если вы хотите погасить кредит досрочно, это ваше законное право. И даже если в вашем кредитном договоре ничего не прописано о досрочном погашении кредита, вы можете смело обратиться в банк и полностью погасить ваш кредит, к тому же вернуть .

Не позже, чем за месяц до планируемого погашения кредита написать заявление и отдать его в банк. Ответ банка при этом не требуется, то есть действуем мы в одностороннем порядке.

Обратите внимание, что некоторые банки ограничивают срок досрочного погашения кредита. К примеру, на три месяца. В противном случае, к заемщику применяются штрафные санкции банка. Часто бывает, что если займ берется на маленький срок (год-два), то досрочный возврат – невозможен. Ограничение может быть наложено и на сумму досрочного погашения. Например, она должна составлять не меньше 10 тысяч рублей.

При досрочном погашении кредита - заемщик выплачивает меньше процентов за пользование кредитными средствами, поэтому чем раньше вы закроете кредит, тем выгоднее вам и менее выгодно банку.

При досрочном погашении кредита вы имеете полное право , для этого потребуется всего лишь написать заявление в отделении банка, причем сделать это можно в момент закрытия кредитного договора.

Если часть займа выплачивается за счет бюджетных средств. Если вы внесете деньги для досрочного погашения, то и сумма субсидии уменьшится;

Внимательно подсчитайте, будет ли выгодным быстрая выплата ссуды с точки зрения инфляции. Вы можете отдать последние 100 тысяч сбережений в счет кредита сегодня, а можете погашать займ постепенно, и через полгода 100 тысяч будет не такой критичной суммой, как сейчас.

Досрочная выплата по кредиту может быть двух видов:

• частичная;
• полная.

В случае частичного погашения, у заемщика есть два варианта: уменьшить размер ежемесячной выплаты или сократить срок кредита. Что для вас удобнее – вносить ежемесячно меньшие суммы или избавиться от займа побыстрее – выбирайте сами.

1. Позвоните или придите в банк и расскажите о своем желании выплатить кредит быстрее;
2. Напишите заявление, в котором информируете банк о досрочном погашении;
3. Уточните сумму необходимую к погашению;
4. Внесите деньги. Убедитесь, что перевели всю сумму. Если она окажется хотя бы на рубль меньше, то в следующем месяце могут быть начислен ежемесячный платеж;
5. Не забудьте проконтролировать банк и взять справку, что кредит погашен. Справка – ваш гарант того, что банк не будет спустя какое-то время требовать с вас какие-либо комиссии.

В сбербанке погашение кредита частично или полностью досрочно возможно по заявлению, причем банк никак не регулирует минимальный размер досрочного погашения кредита и плата за досрочное погашение не взимается.

Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка России
2. Обратиться к свободному менеджеру и попросить образец заявления на частичное или полное погашение кредита
3. Составить заявление указав дату досрочного погашения (рабочий день), сумму и счет с которого будет осуществлен перевод денежных средств.
4. Внести сумму платежа в кассу банка. Также возможно указать номер счета вашей кредитной карты.

Думаете, что вы молодец, если выплатите долг раньше срока? Не спешите бежать в отделение банка и радовать сотрудников - за свою инициативность рискуете получить штраф или отказ, если договор запрещает гасить кредит досрочно.
Впрочем, в последний год из-за ухудшения финансовой дисциплины банки относятся к досрочному погашению более лояльно, но это не повод терять бдительность.

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется. Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, "забыв" упомянуть, что они необязательны. На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов. Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности. А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга - как полного, так и при периодических переплатах. Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате. Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию - каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления. Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования. Самое неудобное для заемщика - полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга. Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса. За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит

Ограничение по размеру платежей - еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год - следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями. До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после - противоположная картина. Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает "тело" кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

Потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;

Позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель "сюрпризов", проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может "забыть" о чем-то сказать или объяснить. С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона - в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного - наше дело. Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше - еще до подписания договора.

При оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.

При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.

Какой кредит можно погасить досрочно?

Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:

• беспроцентный;
• кредит с уплатой процентов, но оформленный для личных нужд заемщиком-гражданином;
• предпринимательский кредит.

Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.

Штрафы и ограничения при досрочном погашении кредита

Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.

При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.

В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.

В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.

Какие действия нужно предпринять для досрочного погашения кредита?

1. Изучите свой кредитный договор на предмет условий о досрочном погашении. Если там не указан более короткий срок для уведомления банка о досрочном погашении кредита, то необходимо руководствоваться нормой закона о 30 днях.
2. Подготовьте уведомление для банка о досрочном погашении кредита в письменном виде. Укажите в данном документе следующие данные: номер кредитного договора, ФИО заемщика, полное или частичное досрочное погашение кредита предполагается, сумма и сроки погашения.
3. Желательно лично отнести уведомление о досрочном погашении кредита в банк и передать его ответственному сотруднику под роспись. Если же этого не получается сделать, то направьте уведомление заказным письмом с уведомлением в адрес банка.
4. В назначенную дату внесите денежные средства в счет погашения кредита.
5. Если вы сделаете полное досрочное погашение кредита, то запросите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии у вас задолженности.

Плюсы для заемщика при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:

• снижение расходов на уплату процентов – банк может потребовать только проценты, которые начислены до дня возврата кредита;
• сокращение срока выплат по кредиту или уменьшение размера периодических платежей (при частичном досрочном погашении кредита);
• формирование хорошей кредитной истории и возможность оформить новый кредит.

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
4. Оплатить сумму долга.
5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

• - уменьшение суммы ежемесячного платежа;
• - либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

• - если ипотека погашена полностью;
• - не наступил страховой случай;
• - сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

• - паспорт;
• - договор ипотеки;
• - договор страхования;
• - справку банка о досрочном погашении займа;
• - платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
• - заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента - это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое "обновление", уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит - при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.

Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.

Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день - средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.

Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.

В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет - дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени - чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).

На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.

Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.

Досрочно погасить можно в любой день или по графику.

Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение - вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.