Денежно кредитная политика план с8. Темы планов по разделу экономика. Темы планов по разделу «Социология»

На основе кредитной политики планируются направления и условия кредитования, разрабатывается порядок выдачи кредитов, формируется портрет потенциального заемщика, продумывается система скидок и поощрений, порядок возврата долга, формирование процентной ставки и другие нюансы кредитования.

Задача кредитной политики — определить кому, на каких условиях и в каком порядке выдавать кредит. Политика кредитования разрабатывается как коммерческими банками, так и предприятиями.

Кредитная политика банка

Главная цель разработки кредитной политики банка — формирование надежного кредитного портфеля. Для его оптимизации нужно проанализировать состояние кредитного рынка в целом и сопоставить ее со статистикой возвратности и прибыльности кредитов, выдаваемых банком.

Руководству банка необходимо учитывать следующие факторы:

уровень профессиональной подготовки сотрудников;
размер процентных ставок;
портрет потенциального заемщика.

Не менее важными является внешняя ситуация на кредитном рынке. С учетом постоянной изменчивости экономической ситуации, политики основных конкурентов и законодательных ограничений на объемы кредитования, кредитная политика коммерческого банка должна корректироваться не реже одного раза в год.

Кредитная политика должна состоять из следующих элементов:

цели и общие положения;
ответственность сотрудников, занимающих определенные должности, за определенные этапы кредитования;
этапы кредитования от привлечения заемщиков до выдачи кредита и условий кредитного договора;
методы контроля исполнения кредитных договоров и управления процессом кредитования.

Положения кредитной политики должны устанавливать лимиты кредитования, определять на какой риск готов пойти банк для привлечения новых клиентов, какие направления кредитования являются приоритетными, а какие можно считать неоправданно рискованными.

Кредитная политика предприятия

Предприятия разрабатывают кредитную политику для привлечения новых клиентов с помощью удобных способов расчета. Предлагать товары и услуги в рассрочку целесообразно только если сумма дохода от сотрудничества с новыми клиентами будет превышать расходы на обслуживание дебиторской задолженности. Кредитная политика помогает регулировать этот вопрос. Здесь предусматривается единая для всех менеджеров стратегия работы с клиентами:

когда можно сделать скидку или предоставить более выгодные условия клиенту;
на какой срок допустимо оформлять рассрочку;
какой порядок расчета наиболее предпочтителен;
какие штрафные санкции следует прописывать в кредитном договоре;
каким образом оповещать клиентов о предстоящих платежах;
порядок действия в случае просрочек платежей;
порядок рефинансирования задолженностей.

Кредитная политика позволяет организовать работу таким образом, чтобы риск, на который идет предприятие при выдаче кредитов, был с высокой долей вероятности оправдан потенциальной прибылью. При этом предоставление рассрочки клиентам не должно приводить к убыткам для компании.

1. Цели денежно-кредитного регулирования.

2. Инструменты денежно-кредитной политики.

2.1. Рефинансирование коммерческих банков.

2.2. Политика обязательных резервов.

2.3. Операции на открытом рынке.

2.4. Некоторые административные методы регулирования денежно-кредитной сферы.

3. Основные типы денежно-кредитной политики (политика дешевых и дорогих цен).

4. Взгляд основных макроэкономических школ на проблему денежно-кредитного регулирования.

5. Денежно-кредитная политика в России на современном этапе (краткий обзор).

Заключение.

Список используемой литературы.

Введение.

Денежно-кредитная политика (англ. Monetary policy) представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.

Центральный банк играет ключевую роль и занимает монопольное положение не только в сфере эмиссии банкнот, но и в сфере проведения денежной политики государства, которая рассчитана на краткосрочные периоды и ведется косвенными методами. Целями кредитно-денежной политики являются:

Регулирование темпов экономического роста;

Смягчение циклических колебаний на рынке товаров, капитала и рабочей силы;

Сдерживание инфляции;

Достижение сбалансированности платежного баланса.

Осуществляя эмиссию и кредитование экономики, банки выполняют полезную и необходимую для развития страны роль. Денежные инструменты обслуживают экономический оборот, и их можно сравнить с транспортными средствами. Последние дают возможность доставлять товары, продукцию промышленности и сельского хозяйства к месту их переработки или потребления; аналогично денежные инструменты обеспечивают обращение различных товаров, их переход от одного владельца к другому, облегчая их переработку или потребление. Однако чрезмерная или бесконтрольная эмиссия денег может привести к опасным и даже разрушительным последствиям. Когда банковское кредитование превышает определенный лимит, оно уже не стимулирует производство, а порождает избыточную покупательную способность, следствием которой является повышение цен.

Когда денежное обращение осуществлялось в соответствии с металлистической концепцией, имевшийся объем золотого запаса ограничивал эмиссию платежных средств. Эволюция денег в духе номиналистической концепции привела к необходимости обдуманных и согласованных действий в области не только банковского кредитования, но и государственных финансов и внешней торговли, с целью поддержания денежного равновесия. Что касается кредитной сферы, государственные органы призваны контролировать и регулировать эмиссию денег в соответствии с задачами денежной политики; для этого они поручают различным учреждениям осуществление контроля и регламентации кредитных операций, облегчая применение соответствующих мер воздействия. В этом смысле кредитная политика является составной частью денежной политики; двумя другими ее компонентами являются бюджетная политика и политика международных финансовых отношений.

В данной работе будут рассмотрены цели, инструменты и типы денежно-кредитной политики, а также взгляд основных макроэкономических школ на данную проблему и краткий обзор денежно-кредитной политики в России на современном этапе.

Цели денежно-кредитного регулирования.

Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.

Первоначально основной функцией центральных банков было осуществление эмиссии наличных денег, в настоящее время эта функция постепенно ушла на второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще являются тем фундаментом, на котором держится вся оставшаяся денежная масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая.

Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценивание денег, и, как следствие снижение жизненного уровня, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае – на ее сокращение, переходу к политике «дорогих цен» (рестрикционной).

С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Нужно отметить, что денежно-кредитная политика осуществляется как косвенными (экономическими) , так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между ними состоит в основном в том, что Центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

Инструменты денежно – кредитной политики.

Выше нами были изложены цели денежно-кредитного регулирования. Рассмотрим теперь основные инструменты, с помощью которых Центральный банк проводит свою политику по отношению к коммерческим банкам. Большинство из них имеет косвенный характер воздействия. Однако некоторые операции кредитного центра могут осуществляться прямым образом.

Структура мер денежно-кредитной политики.

Учетная (дисконтная) политика.

Данный вид операций относится к давно используемым методам регулирования. Центральный банк выступает в роли кредитора по отношению к деловым банкам. Средства предоставляются при условии переучета векселей банков и под залог их ценных бумаг. Такие полученные в центральном кредитном звене средства называются редисконтными или ломбардными кредитами. Центральный банк имеет право манипулировать ставкой процента, под который он выдает банкам кредиты. Возможность установлений «цены»кредита выступает как метод влияния на кредитную систему.

Определяемый Центральным банком уровень «цены» кредита получил в экономической науке и практике обозначение официальной «учетной ставки» (которую также называют дисконтной или ломбардной).

Взятые в Центральном банке кредиты предоставляются банками другим субъектам экономики, но уже по более высокому проценту. Естественно, что процентная политика деловых баков отражает те изменения, которые осуществляет Центральный банк в ходе своей политики. С помощью ставки процента Центральный банк тем самым оказывает косвенное воздействие на соотношение спроса и предложения на рынке капиталов. Рост процентной ставки, т.е. «удорожание» кредита, ограничивает размер спроса на заемные ресурсы и сокращает намерения фирм к увеличению инвестиций. Снижение же ставки «удешевляет» кредит, в результате чего у частного сектора (домашних хозяйств, фирм) возрастает стремление к инвестициям. Этот стимул реализуется в форме покупки акций, производственного оборудования или строительства новых производственных корпусов. Такова схема данного механизма. В реальной жизни воздействие параметров является, естественно, не всегда столь простым.

Важное значение имеет функция учетной политики, как манипулирование ставкой процента, которое усиливает эффект от применения других регулирующих мер Центрального банка, а именно операций на открытом рынке и установление норм обязательных резервов.

Применительно к России следует отметить, что в рамках учетной политики Центральный банк стал практиковать в 1995 году также и ломбардный кредит, осуществляемый под залог ценных бумаг (в основном государственных казначейских облигаций).

Политика обязательных резервов. В настоящее время минимальные резервы – это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или иных высоко ликвидных формах, определяемых Центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов) либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции:

Во-первых, они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов.

Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым Центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране.

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

В последние полтора-два десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денежного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно (в западных странах) происходит снижение нормы обязательных резервов и даже отмена ее по некоторым видам депозитов.

Операции на открытом рынке. Постепенно два вышеописанных метода денежно-кредитного регулирования (рефинансирование и обязательное резервирование) утратили свое первостепенное по важности значение, и главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции Центрального банка, получившие название операций на открытом рынке.

Прибегая к данному виду регулирования, Центральный банк осуществляет куплю и продажу ценных бумаг на открытом рынке (например на бирже). За счет их продажи банк, по сути, изымает избыточные балансовые резервы коммерческих банков. В макроэкономическом плане это означает изъятие из оборота определенной массы денежных средств. покупка Центральным банком ценных бумаг способствует образованию у коммерческих банков дополнительных балансовых резервов. Денежная масса в обращении возрастает. В итоге расширяются возможности для кредитных операций деловых банков.

Данные меры делают Центральный банк активным участником денежного и кредитного рынков. В процессе же проведения учетной политики позиция Центрального банка остается в известном смысле пассивной. К тому же операции на открытом рынке вполне согласуются с рыночными правилами. Выступая на рынке ценных бумаг Центральный банк реализует роль такого же контрагента, как и другие его участники. Поэтому данный метод регулирования принято считать идеальным кредитным инструментом.

Некоторые административные методы регулирования денежно-кредитной сферы.

Наряду с экономическими методами, посредством которых Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы воздействия.

К ним относится, например, использование количественных кредитных ограничений.

Этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков.

Нужно отметить, что добиваясь при помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах вообще отменен.

Основные типы денежно-кредитной политики

(политика дешевых и дорогих денег).

К основным типам денежно-кредитной политики можно отнести политику дорогих денег (рестрикционная) и политику дешевых денег (экспансионная).

Пусть экономика столкнулась с безработицей и со снижением цен. Следовательно, необходимо увеличить предложение денег. Для достижения данной цели применяют политику дешевых денег, которая заключается в следующих мерах:

Во-первых, Центральный банк должен совершить покупку ценных бумаг на открытом рынке у населения и у коммерческих банков.

Во-вторых, необходимо провести понижение учетной ставки.

В-третьих, нужно провести понижение по резервным отчислениям.

В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения денежного предложения коммерческими банками путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет.

Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение равновесного чистого национального продукта. Из вышесказанного можно заключить, что в задачу данной политики входит сделать кредит дешевым и легкодоступным с тем, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.

В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает инфляционные процессы, Центральный банк должен пытаться понизить общие расходы путем ограничения или сокращения предложения денег. Чтобы решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков. Это осуществляется следующим образом. Центральный банк должен продавать государственные облигации на открытом рынке для того, чтобы урезать резервы коммерческих банков. Затем необходимо увеличить резервную норму что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов. Третья мера заключается в поднятии учетной ставки для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у Центрального банка. Приведенную выше систему мер называют политикой дорогих денег. Цель политики заключается в ограничении предложения денег, т.е. снижение доступности кредита и увеличении его издержек для того, чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление.

Необходимо отметить сильные и слабые стороны использования методов денежно-кредитного регулирования при оказании воздействия на экономику страны в целом. В пользу монетарной политики можно привести следующие доводы. Во-первых быстрота и гибкость по сравнению с фискальной политикой. Иначе дело обстоит с денежно-кредитной политикой. Центральный банк и другие органы, регулирующие кредитно-денежную сферу, могут ежедневно принимать решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влиять на денежное предложение и процентную ставку. Второй немаловажный аспект связан с тем, что в развитых странах данная политика изолирована от политического давления, кроме того, она по своей природе мягче, чем фискальная политика и действует тоньше, поэтому представляется более приемлемой в политическом отношении.

Но существует ряд негативных моментов. Политика дорогих цен, если ее проводить достаточно энергично, действительно способна понизить резервы коммерческих банков до точки, в которой банки вынуждены ограничить объем кредитов. А это означает ограничение предложения денег. Политика дешевых цен может обеспечить коммерческим банкам необходимые резервы, т.е. возможность представления ссуд, однако она не в состоянии гарантировать, что банки действительно выдадут ссуду и предложение денег увеличится. При такой ситуации действия данной политики окажутся малоэффективными. Данное явление называется цикличной асимметрией, причем она может оказаться серьезной помехой денежно-кредитного регулирования во время депрессии. в более нормальные периоды увеличение избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и, тем самым, к росту денежного предложения.

Другой негативный фактор, замеченный некоторыми неокейнсианцами, заключается в следующем. Скорость обращения денег имеет тенденцию меняться в направлении, противоположном предложению денег, тем самым тормозя или ликвидируя изменения в предложении денег, вызванные политикой, т.е. когда предложение денег ограничивается, скорость обращения денег склонна к возрастанию. И наоборот, когда принимаются политические меры для увеличения предложения денег в период спада, весьма вероятно падение скорости обращения денег.

Взгляд основных макроэкономических школ

на проблему денежно-кредитного регулирования.

Денежно-кредитные рычаги давно занимают не последнее место в теории государственного регулирования экономики. В экономической теории существуют различные концепции денежно-кредитного регулирования. Макроэкономическое равновесие предполагает наличие определенных пропорций на денежном рынке. Важнейшая из них – равновесие между спросом на деньги и предложением денег.

Спрос на деньги определяется величиной денежных средств, которые хранят хозяйственные агенты, т. е. по существу, это спрос на денежные запасы, или номинальные денежные остатки.

Теоретически анализ спроса на деньги и изучение условий равновесия на рынке привели к возникновению двух основополагающих экономических школ в этом вопросе и соответственно к разработке двух базисных макроэкономических моделей: монетаристской и кейнсианской.

Монетаристы исходят из того, что экономика капитализма внутренне устойчива, способна к саморегулированию и самонадстройке. При этом необходимым условием для проявления механизмов саморегулирования является стабильность денежного обращения цен. Главным ориентиром денежно-кредитной политики, по мнению монетаристов, становится объем предложения денег – денежная масса. Плавный рост денежной массы определяет устойчивое развитие экономики.

Монетаристская теория спроса на деньги основывается на неоклассических традициях и унаследовала основные постулаты количественной теории денег, возникшей до 19 века и безраздельно господствовавшей в экономической науке до 30х – 40х годов. Основополагающие идеи этой теори были выдвинуты английскими учеными Д.Юмом, К. Викселлем, Д. Патинкиным, И. Фишером, Г. Касселем и Б. Хансеном.

Макроэкономическая модель денежного рынка в представлении неоклассиков основывается на том, что совокупный спрос на деньги - это функция денежного дохода (PY), а предложения денег является экзогенно фиксированной величиной, т. е. устанавливается автономно, независимо от спроса на деньги. Графически эта модель представлена на рис. 1.

Линия M S M S – кривая предложения денег;

линия OM D – кривая спроса на деньги.

На рисунке отображена зависимость спроса на деньги от уровня цен (Р). Чем выше уровень цен, тем больше спрос на деньги. Наклон кривой спроса на деньги зависит от уровня дохода (Y), который фиксирован в условиях полной занятости. Рост доходов вызывает большую эластичность спроса на деньги, о чем свидетельствует более пологое положение кривой спроса. Кривая предложения денег M S M S изображена вертикальной линией, т.к. эта величина не зависит от уровня цен.

Неоклассическая модель денежного рынка находится в равновесном состоянии в точке пересечения кривых предложения и спроса, когда цена устанавливается на уровне Р А. Если же общий уровень цен снизился до величины Р В, то возникает избыточное предложение денег, равное M S - M S 1 . В таком случае деньги начинают обесцениваться и происходит повышение цен, приближающее их к уровню Р А. Таким образом, появляется тенденция к поддержанию автономного равновесия на рынке.

В настоящее время монетаристская концепция денежно-кредитного резервирования нашла широкое распространение в странах с рыночной экономикой, что свидетельствует о ее адекватности этой системе хозяйства и способности решать экономические проблемы.

Дж. М. Кейнс по вопросу сущности денег придерживался номиналистической позиции. В отличие от представителей количественной теории денег, которые причину циклического развития экономики объясняли колебаниями товарных цен, обусловленных якобы изменением соотношения между количеством товаров и количеством денег, Дж. Кейнс влияние денег на цикл рассматривал через норму процента.

В основе кейнсианской теории денежно-кредитного регулирования лежит капиталотворческая теория кредита, хотя сам Кейнм считал считал свою точку зрения «оригинальной». Принцип «кредитного регулирования» , выдвинутый Кейнсом, непосредственно вытекает и органически связан с основной предпосылкой этой теории, т. е. зависимостью процесса производства от кредита. Исходя из решающей роли спроса по отношению к производству, Кейнс сформулировал факторы, воздействующие на конъюнктуру: занятость, использование мощностей,спрос на предметы потребления средств производства, психология поведения. При высоком проценте на ссудный капитал у предпринимателей возникает « предпочтение ликвидности», т. е. желание держать свой капитал в денежной форме. Поэтому нужен низкий ссудный процент, который повысит у предпринимателей стимул к инвестициям.

Кейсианская теория внесла новые аспекты в объяснение спроса на деньги. Прежде всего необходимо заметить, что в кейнсианской терминологии спрос на деньги – это предпочтение ликвидности. В работе «Общая теория занятости, процента и денег» Дж.М. Кейнс выдвинул три психологических мотива, побужающие людей хранить сбережения в денежной (ликвидной) форме:

1) трансакционный мотив;

2) спекулятивный мотив;

3) мотив предосторожности.

Таким образом Кейнс ввел в экономическую науку проблему портфельного выбора - какова должна быть оптимальная структура активов данного лица (соотношение денежных средств и доли облигаций).

Кейнсианская агрегатная модель денежного рынка соединяет функции спроса на трансакционные и спекулятивные остатки, а также учитывает мотив предосторожности. Графически эта модель представлена на рис. 2.

График на рисунке 2- а показывает трансакционный спрос на деньги. Он не зависит от уровня процента (r), поэтому линия трансакционного спроса вертикальна.

На рисунке 2 – б - спекулятивны спрос на деньги. Он зависит от высоты процентной ставки, причем зависимость эта – обратная. Чем Выше процент, тем выгоднее держать свои деньги в виде облигаций, т. е. тем ниже предпочтение ликвидности

Рисунок 2 – в, показывает общий спрос на деньги, т. е. М D ; Линия М D получена сложением по горизонтали линий и и называется кривой предпочтения ликвидности.

Кроме этого, следует отметить, что теоретические дискуссии между неокейнсианцами и монетаристами фокусируются на проблемах воздействия денег на развитие рыночного хозяйства.

Монетаристы (как и неоклассики) утверждают, что рыночное хозяйство, в условиях полного использования всех ресурсов, стремится к поддержанию равновесного состояния автоматически (саморегулируется). Таким образом, они сформулировали рецепт для государственной политики: поменьше вмешательства в процессы воспроизводства. Приоритетная роль отдается проведению монетарной политики.

Фискальная политика для монетаристов не имеет значения. А денежная политика представляет собой комплекс мер.

Неокейнсианцы отводят важную роль фискальной политике, наряду с денежной.

На практике денежная и фискальная политики государства оказываются тесно взаимосвязанными. Денежная политика, как приоритетный метод регулирования, в минувшее десятилетие приобрела сторонников также и среди неокейнсианцев, которые признают, что методы денежной политики осуществляются оперативно и гибко, в отличие от мер фискальной политики, которые требуют длительных согласований между законодательными и административными органами, и с помощью денежной политики можно успешно бороться с инфляцией, и преодолевать небольшие спады.

Основные выводы.

Важным постулатом монетаризма является утверждение, что предложение денег носит экзогенный характер, т. е. определяется силами, находящимися за пределами экономической системы (имеется ввиду правительство).

Неокейнсианцы выступили против утверждения моетаристов об экзогенности предложения денег, т.к. по их мнению это не подтверждается на практике. Работы Кейнса носят эндогенный (т. е. зависящий от внутренних параметров) характер.

Монетаристы кроме того полагают, что цена и заработная плата гибки, быстро реагируют на изменение спроса. Тем самым они отвергают заявление Дж. М. Кейнса и его последователей об инертности и фиксированности этих величин.

В настоящее время монетаристкая концепция денежно-кредитного регулирвания нашла широкое распространение в России. Главным органом кредитно-денежного регулирования в России является Центральный банк. Согласно Закону о Центральном банке России, объектом регулирования выступает объем структура денежной массы в обращении. Статья 13 этого Закона определяет экономические инструменты Центробанка по воздействию на денежное предложение:

Определение норм обязательных резервов;

Учетных ставок по кредитам;

Проведение операций на открытом рынке (куля и продажа облигаций у коммерческих банков и населения).

Эти меры кредитно-денежного регулирования известны в мировой практике и нашли применение во многих странах.

Цели и задачи денежно-кредитной

системы.

В условиях рыночного хозяйства целью экономической политики служит определение прежде всего стоимостных параметров функционирования экономики посредством бюджетного и менетарного регулирования (регулирование предложения денег и общих ценовых условий предоставления кредита).

Исходным при определении целей денежной и кредитной политики является вопрос о субординационных связях (соподчиненности) различных компонентов экономической политики. Будем исходить из того, что должна существовать определенная стратегическая цель этой политики, по которой, как по камертону, настраиваются все инструменты.

Рассматривая денежно-кредитную политику следует говорить о денежной и кредитной политиках как об относительно самостоятельных компонентах экономической политики.

Что служит целью денежной политики? Суть проблемы определения цели денежной политики сводится к выявлению того конкретного способа, посредством которого именно денежная политика обеспечивает (должна обеспечивать) продвижение к заданному результату – стабильности цен. Следовательно, задачей (целью) денежной политики является обеспечение экономики необходимой и достаточной денежной массой.

Необходимо рассмотреть и следующий вопрос. Цена денег, как, впрочем, и одинарного товара, имеет три аспекта: внутренний (для денег – товарный), внешний (для денег – валютный) и кредитный.

Внутренняя цена – это цена денег «в товарах», или «товарная» цена денег, иначе именуемая покупательной способностью.

Внешняя (валютная) цена денег – это курс данной валюты по отношению к иностранным валютам. Вопросами валютной цены денег занимается валютная политика, цель которой – поддержание обменного курса национальной валюты на уровне, соответствующем интересам экономического развития страны и разумным параметрам ценовой стабильности.

Наконец, существует кредитная цена денег, или цена заемных средств (процент). Цена заимствования денег является вторичной по отношению к цене денежного кредита. Вопросами цены денежного кредита ведает кредитная политика.

Какова цель кредитной политики? Может быть предложено следующее определение: целью кредитной политики является регулирование доступности кредита исходя из задач стабильного экономического роста.

Данное обстоятельство подтверждает существование различий в целях и задачах двух составляющих политики, а значит и существование самих этих составляющих. В денежной политике процентная ставка по кредитам должна обеспечивать искомый результат в виде достижения определенного объема (прироста, снижения объема) денежной массы. Для кредитной политики основное – доступность кредита; объем денежной массы непосредственно не является задачей этой политики.

Проиллюстрируем сказанное рисунком:

Q – объем денежной массы;

Р – цена заемных средств (процентная ставка по кредитам);

S, S A , S B - кривые предложения денег;

Кредитная

D – кривая спроса на деньги.

Стрелками 1(а, b) и 2 (a, b) показаны политические решения в целях изменения (увеличения, уменьшения) объема предложения денег (1) и процентных ставок (2). На схеме иллюстративно показаны области денежной и кредитной политики. Решение, целью которого является изменение процентных ставок по кредитам, относится к кредитной политике.

Как видим, решения в сфере денежной политики затрагивают ситуацию в кредитной сфере и наоборот. Вообще решение в одной из областей монетарной сферы оказывает влияние на все другие области.

Деятельность Банка России: Предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год.

Завершился 1999 год, который по характеру экономических процессов и условий их осуществления принципиально отличался от предшествующих лет. Это был период не только преодоления последствий финансового кризиса 1998 г., но также формирования новых экономических реалий.

Одним из основных результатов проводимой денежно-кредитной политики является резкое снижение инфляции до 36.5%, что более чем в 2 раза ниже уровня 1998 года и почти полностью соответствует объявленным в начале прошлого года целям. Это также значительно ниже, чем предполагалось совместным заявлением Правительства Российской Федерации и Банка России в середине июля 1999 года (50%).

Банк России при проведении денежной политики в течение прошедшего года учитывал появление признаков экономического роста и стремился поддержать эту тенденцию монетарными методами в той мере, в которой это не создавало угрозы для увеличения инфляции. Характерной особенностью первой половины года стал рост спроса на деньги и увеличение доли денежных расчетов в общей массе платежей, связанное прежде всего с оживлением производства и ростом доходов предприятий.

Позитивные тенденции в экономике России и снижение инфляционных ожиданий создали условия для некоторого смягчения денежно-кредитной политики во второй половине года. В период с июля по ноябрь денежная масса возросла на 14%, что в реальном выражении соответствует росту уже на 5%. В целом по итогам одиннадцати месяцев 1999 года реальный прирост денежной массы составил 7%.

Динамика обменного курса рубля в условиях режима плавающего валютного курса в первую очередь зависит правильности денежно-кредитной политики и последовательности ее реализации.

В целом за год курс рубля изменился с 20,65 руб. за доллар (31.12.98 г.) до 27 руб. за доллар на конец 1999 года. Таким образом, в реальном выражении (с учетом инфляции) рубль укрепился.

В 2000 году финансово-экономическое положение России во многом будет определяться внешними факторами – сохранением относительно высокого уровня мировых цен на энергетическую продукцию, а также итогами переговоров по реструктуризации внешней задолженности.

Проведение денежно-кредитной политики в условиях плавающего обменного курса рубля определяет особую важность контроля за денежным предложением. Поэтому в качестве промежуточной цели Банк России определяет темпы прироста денежной массы М 2 Прирост денежной массы в 2000 году может составить 21-25%, что означает продолжение ее увеличения в реальном выражении.

Что касается банков, то в текущем году предстоит более интенсивно проводить работу, направленную на увеличение капиталов банков, в том числе путем слияния и присоединения банков, а также посредством создания банковских холдингов.

Основной акцент, который следует сделать, состоит в том, что надзорный орган как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

Одним из важных элементов совершенствования надзорной деятельности должно стать завершение разработки методики анализа финансового состояния банков и развитие аналитической деятельности в рамках банковского надзора.

Следует подчеркнуть, что успешная реализация задач по совершенствованию банковского надзора во многом будет зависеть от организации более тесных и продуктивных контактов с территориальными учреждениями Банка России.

Заключение.

Денежно-кредитная политика играет большую роль в политике государства. Одним из важнейших министерств государства является Министерство Финансов, проводящее кредитно-денежную политику в соответствии с задачами и целями развития государства и общества. Неудивительно, что Министерству Финансов подвластно достаточно много различных структур, например таких, как Центральный банк. Очень много органов (министерства, ведомства, комитеты, отделы) проводят политику государства в разных областях, напрямую или косвенно связанную с экономикой.

В рыночной системе государство – не волшебный источник средств, а лишь механизм, предназначенный для того, чтобы одни граждане (с более высоким доходом) платили через налоги - другим (имеющим меньший доход). В новых условиях главными факторами благополучия личности становятся ее инициатива, стремление к персональной активности, готовность самой выбирать варианты экономических решений.

Литература:

1. Дорнбуш Р., Фишер С. Мкроэкономика. 1997 г. с. 142-150.

2. Курс экономической теории. Под ред. Чепурина. 1997 г. с. 375-376, 384-385.

3. Экономическая теория: Микроэкономика. Макроэкономика. Мегаэкономика. Санкт-Петербург. 1997 г. 2-е изд. с. 480.

4. Гурман В.И. Основы макроэкономического анализа. 1995 г. с. 45-81.

5. Соловых Н.Н., Соболев А.В., Волкова Т.Н., Мясникова Г.Ю. Экономическая теория. Москва. 1998 г. с. 307-309.

6. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год. // Деньги и кредит 12/ 1999. с. 3-44.

7. Лунтовский Г.И. Проблемы денежно-кредитной системы // Деньги и кредит №3 за 1999. с. 3-11.

8. Симановский А.Ю. К вопросу о целях денежной и кредитной политики // Деньги и кредит 4/1999 с. 15-22.

9. Геращенко В.В. Деятельность Банка России: предварительные итоги 1999 г. и основные задачи на 2000 г. // Деньги и кредит 1/2000 с. 4-11 .

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-1.jpg" alt=">Тема: Кредит ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-2.jpg" alt="> План: 1. Кредит, его признаки и виды 2. "> План: 1. Кредит, его признаки и виды 2. Виды банковского кредита 3. Коммерческий кредит 4. Потребительский кредит 5. Механизм выдачи кредита 6. Эффективная ставка кредита

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-3.jpg" alt=">1. Кредит, его признаки ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-4.jpg" alt=">Кредит - это предоставление денег или товаров в долг на условиях возвратности, срочности и"> Кредит - это предоставление денег или товаров в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Признаки кредита: Возвратность Срочность Платность обычно возврат займа в возвращая обеспечивается предусмотренны долг, залогом, долговой й договором должник распиской, срок. уплачивает государственной предусмот гарантией, ренный авторитетом договором должника. процент.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-5.jpg" alt="> 2. 2. Виды кредита Коммерческий кредит - это Вексель - это кредит,"> 2. 2. Виды кредита Коммерческий кредит - это Вексель - это кредит, который письменное долговое предоставляется одним обязательство частного предпринимателем другому в лица или организации виде продажи товара с (фирмы). отсрочкой платежа. Банковский кредит предоставляется банками в Банкнота это виде денежных ссуд. Имея наличных денег, свободные денежные средства представляющий (от вкладов) и получая от собой долговое заемщиков долговые обязательство банка. обязательства, банки эмитируют банкноты.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-6.jpg" alt="> Вексель как частные деньги, Право эмиссии банкнот имеющие ограниченное "> Вексель как частные деньги, Право эмиссии банкнот имеющие ограниченное принадлежало банкам, распространение, сейчас передано обслуживающими устойчивые Центральному банку хозяйственные связи. страны. Обеспечение: § товар в хозяйственном обороте (в дороге, на складе, в Обеспечение: процессе производства); § активами банка (в том § оформленное обязательство числе векселями); хозяйствующего субъекта; § нормами права и § нормы права и хозяйственной этическими нормами, этики, обеспечивающие регулирующими своевременный возврат ссуды; банковскую сферу; § деловая репутация должника. § репутацией банка (Центрального банка).

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-7.jpg" alt=">Банковский кредит o Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений"> Банковский кредит o Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. o Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. http: //www. bankstars. ru/credit. html

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-9.jpg" alt=">2. Виды банковского кредита ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-10.jpg" alt=">Банковский кредит o Заемщики – юридические и физические лица, o Инструмент кредитных"> Банковский кредит o Заемщики – юридические и физические лица, o Инструмент кредитных отношений кредитный договор. o Доход банка ссудный или банковский процент.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-11.jpg" alt="> 1. По срокам погашения:"> 1. По срокам погашения: Виды банковского кредита: Долгосрочные Среднесрочные Краткосрочные Онкольные

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-12.jpg" alt="> Долгосрочные ссуды: o используются в инвестиционных целях. o обслуживают движение основных"> Долгосрочные ссуды: o используются в инвестиционных целях. o обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. o средний срок погашения от 3 до 5 лет. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-13.jpg" alt="> Среднесрочные ссуды: o предоставляются на срок от одного года до"> Среднесрочные ссуды: o предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-14.jpg" alt="> Краткосрочные ссуды: o предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных"> Краткосрочные ссуды: o предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. o Срок до года. o Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. o Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-15.jpg" alt="> Онкольные ссуды: подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от"> Онкольные ссуды: подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-16.jpg" alt="> 2. По способам погашения: Виды банковского"> 2. По способам погашения: Виды банковского кредита: Ссуды, Ссуды, погашаемые погашаемые в единовременным рассрочку взносом

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-17.jpg" alt=">o Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны"> o Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т. к. не требует использования механизма дифференцированного процента. o Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-18.jpg" alt="> 3. По способам "> 3. По способам взимания ссудного процента: Виды банковского кредита: Ссуды, процент по Ссуды, процент по которым процент по которым выплачивается удерживается выплачивается равномерными банком в момент единовременным взносами заемщика в непосредственной взносом течение всего срока выдачи действия кредитного заемщику ссуды. договора.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-19.jpg" alt=">4. По способам предоставления кредита: o Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика"> 4. По способам предоставления кредита: o Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера. o Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-20.jpg" alt="> 5. По методам кредитования: o Разовые кредиты, предоставляемые в срок"> 5. По методам кредитования: o Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами. o Кредитная линия это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-21.jpg" alt="> Кредитные линии бывают:"> Кредитные линии бывают: Виды банковского кредита: Возобновляемые Сезонные

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-22.jpg" alt=">Возобновляемые кредитные линии: o озобновляемые это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который"> Возобновляемые кредитные линии: o озобновляемые это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора. o сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-23.jpg" alt=">Возобновляемые кредитные линии: o это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает"> Возобновляемые кредитные линии: o это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-24.jpg" alt=">Сезонные кредитные линии: o предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в"> Сезонные кредитные линии: o предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-25.jpg" alt=">Овердрафт: o это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента,"> Овердрафт: o это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т. е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-26.jpg" alt="> 6. По видам процентных "> 6. По видам процентных ставок: Виды банковского кредита: С фиксированной Плавающие Ступенчатые процентной ставкой процентные ставки

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-27.jpg" alt="> Кредиты с фиксированной процентной ставкой o Устанавливается на весь период кредитования"> Кредиты с фиксированной процентной ставкой o Устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. o Заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. o Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-28.jpg" alt=">Плавающие процентные ставки o Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации,"> Плавающие процентные ставки o Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-29.jpg" alt="> Ступенчатые процентные ставки Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период"> Ступенчатые процентные ставки Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-30.jpg" alt="> 7. По числу кредитов: o Кредиты, предоставленные одним банком. "> 7. По числу кредитов: o Кредиты, предоставленные одним банком. o Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику. o Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-31.jpg" alt="> 8. По наличию обеспечения: o Доверительные ссуды o Контокоррентный"> 8. По наличию обеспечения: o Доверительные ссуды o Контокоррентный кредит. o Договор залога. o Договор поручительства. o Гарантия. o Страхование кредитных рисков.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-32.jpg" alt="> Доверительные ссуды: o единственной формой обеспечения возврата является кредитный"> Доверительные ссуды: o единственной формой обеспечения возврата является кредитный договор. o Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-33.jpg" alt="> Контокоррентный кредит: o Контокоррентный кредит. Выдается при использовании"> Контокоррентный кредит: o Контокоррентный кредит. Выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-34.jpg" alt="> Договор залога. : o Залог имущества (движимого и недвижимого) означает,"> Договор залога. : o Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. o Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-35.jpg" alt="> Договор поручительства: o По этому договору поручитель обязывается перед"> Договор поручительства: o По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-36.jpg" alt="> Гарантия: o Это особый вид договора поручительства для обеспечения"> Гарантия: o Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-37.jpg" alt="> Страхование кредитных рисков: o Предприятие заемщик заключает со"> Страхование кредитных рисков: o Предприятие заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-38.jpg" alt="> 9. По целевому назначению: Виды банковского"> 9. По целевому назначению: Виды банковского кредита: Ссуды общего характера Целевые ссуды

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-39.jpg" alt=">Ссуды общего характера: o используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых"> Ссуды общего характера: o используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-40.jpg" alt=">Целевые ссуды: предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для"> Целевые ссуды: предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-41.jpg" alt=">10. По категориям потенциальных заемщиков: o Аграрные ссуды o Потребительские кредиты o"> 10. По категориям потенциальных заемщиков: o Аграрные ссуды o Потребительские кредиты o Коммерческие ссуды o Ипотечные ссуды o Межбанковские ссуды

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-42.jpg" alt=">3. Коммерческий кредит ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-43.jpg" alt=">Коммерческий кредит Основан o на вексельном обращении o финансово хозяйственных отношениях между"> Коммерческий кредит Основан o на вексельном обращении o финансово хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-44.jpg" alt="> Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению"> Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. o Наибольшее распространение получили две формы векселя - простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. o В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-45.jpg" alt=">Вексель может быть сроком: а) по предъявлению б) от предъявления в) от"> Вексель может быть сроком: а) по предъявлению б) от предъявления в) от составления г) на определенную дату Основной операцией с векселем считается учетная операция – это покупка векселя. .

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-46.jpg" alt=">o Вексель сроком по предъявлении и …от предъявления может иметь дополнительное условие, "> o Вексель сроком по предъявлении и …от предъявления может иметь дополнительное условие, что вексель не может быть предъявлен ранее определенного срока. Тогда срок векселя начинает течь с этого срока. В векселе сроком по предъявлении и …от предъявления может быть указано условие процентов. В иных случаях условие процентов считается ненаписанным.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-47.jpg" alt=">Пример 1 o Предприятие отгружает товар на сумму 100 тыс. руб. В оплату принимает"> Пример 1 o Предприятие отгружает товар на сумму 100 тыс. руб. В оплату принимает вексель сроком на 6 месяцев от составления. Рассчитать номинал векселя, если ставка по кредитам составляет 25%.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-48.jpg" alt=">Решение Поскольку задана ставка по кредитам, то расчет осуществляется от начальной суммы стоимости"> Решение Поскольку задана ставка по кредитам, то расчет осуществляется от начальной суммы стоимости товара. Номинал векселя может рассчитывается:

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-49.jpg" alt=">Пример 2 o Вексель номиналом 100 тыс. руб. от 1. 02. 2001 г предъявлен"> Пример 2 o Вексель номиналом 100 тыс. руб. от 1. 02. 2001 г предъявлен к платежу 20. 03. 2001 г. В векселе указана процентная ставка 20%. Определить сумму выплаты, если вексель выписан сроком: а) по предъявлении б) 10. 03. 2001 г в) по предъявлении, но не ранее 10. 03. 2001 г.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-50.jpg" alt=">Решение А А) В векселе сроком по предъявлении проценты могут указываться. Сумма "> Решение А А) В векселе сроком по предъявлении проценты могут указываться. Сумма выплаты определяется исходя из периода обращения векселя 50 дней.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-51.jpg" alt=">Решение Б Б) Сумма выплаты равна номиналу 100000 руб. (проценты считаются ненаписанными). ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-52.jpg" alt=">Решение в В) В векселе проценты могут указываться однако расчет процентов начинается с 10."> Решение в В) В векселе проценты могут указываться однако расчет процентов начинается с 10. 03. 04. Сумма выплаты определяется исходя из периода обращения векселя 10 дней.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-53.jpg" alt="> В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между"> В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-54.jpg" alt=">Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: o в роли кредитора выступают не специализированные"> Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: o в роли кредитора выступают не специализированные кредитно финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; o предоставляется исключительно в товарной форме; o ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым (путем создания финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности); o средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени; o при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-55.jpg" alt=">Разновидности коммерческого кредита: 1. кредит с фиксированным сроком погашения; 2. кредит с"> Разновидности коммерческого кредита: 1. кредит с фиксированным сроком погашения; 2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров; 3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-56.jpg" alt=">Факторинг o разновидность торгово комиссионных операций, сочетающих кредитование с расчетами. o "> Факторинг o разновидность торгово комиссионных операций, сочетающих кредитование с расчетами. o В факторинге участвуют три лица: факторинговая компания, клиент, покупатель.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-57.jpg" alt=">Факторинг Между клиентом и факторинговой компанией заключается договор факторинга, в соответствии с"> Факторинг Между клиентом и факторинговой компанией заключается договор факторинга, в соответствии с которым клиент отгружает товар покупателю, а счет фактуру выставляет факторинговая компания. Факторинговая компания оплачивает часть счета. Оставшуюся часть – после получения денег от покупателя за вычетом комиссионных.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-58.jpg" alt=">o Комиссионные расходы должны покрыть затраты (З), проценты за кредит (%К) и в"> o Комиссионные расходы должны покрыть затраты (З), проценты за кредит (%К) и в некоторых случаях – риск неплатежа (Р).

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-59.jpg" alt=">Пример 3 Факторинговая компания заключает договоры на факторинговое обслуживание клиентов. Затраты факторинговой компании"> Пример 3 Факторинговая компания заключает договоры на факторинговое обслуживание клиентов. Затраты факторинговой компании составляют 600 тыс. руб. в год. Стоимость привлеченных ресурсов 12%. Средний срок платежа составляет 24 дня. Рассчитать ставку комиссионных если известно, что предполагаемый факторинговый оборот составит 120 млн. руб. в год.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-60.jpg" alt=">Решение Проценты за кредит устанавливаются в размере ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-61.jpg" alt=">2. Потребительский и государственный кредит ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-62.jpg" alt=">o Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. "> o Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали зацию товаров или услуг. o В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-63.jpg" alt=">Государственный кредит Основной признак государственного кредита - непременное участие"> Государственный кредит Основной признак государственного кредита - непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование: o конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюд жетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факто ров онъюнктурного к характера; o коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-64.jpg" alt=">o В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении"> o В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. o Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-65.jpg" alt=">4. Понятие процентов ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-66.jpg" alt="> Под процентными деньгами (процентами, в финансовых расчетах понимают сумму доходов от предоставления"> Под процентными деньгами (процентами, в финансовых расчетах понимают сумму доходов от предоставления денег в долг в любой форме: o единовременная ссуда, o помещение денег на сберегательный счет, o покупка сберегательного сертификата и облигации, o учет векселя и т. д.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-67.jpg" alt=">o. При заключении финансового или кредитного соглашения стороны (кредитор и заемщик) договариваются о размере"> o. При заключении финансового или кредитного соглашения стороны (кредитор и заемщик) договариваются о размере процентной ставки. o Интервал, за который начисляют проценты, называют периодом начисления. Сумму процентных платежей определяют исходя из размера ссуды, общего ее срока, уровня процентной ставки.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-68.jpg" alt="> Начисление процентов, как правило, производится дискретно, причем в качестве периодов начисления принимают:"> Начисление процентов, как правило, производится дискретно, причем в качестве периодов начисления принимают: o год, o полугодие, o квартал, o месяц. o ежедневное начисление.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-69.jpg" alt=">Способы начисления процентов зависят от: o условий контрактов, o формы осуществления операций"> Способы начисления процентов зависят от: o условий контрактов, o формы осуществления операций или сделок.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-70.jpg" alt="> Виды процентных ставок Основное отличие по моменту времени, на который"> Виды процентных ставок Основное отличие по моменту времени, на который производится начисление процентов, что равнозначно различию по выбору исходной базы (суммы) для их начисления. o Ставка проценты начисляются на первоначальную исходную сумму долга или на сумму с начисленными за предшествующие периоды процентами. o Учетная ставка - начисление и удержание процента из суммы кредита в начале срока операции.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-71.jpg" alt=">ДИСКОНТ n (англ. discount, итал. Sconto скидка) 1) разница между ценой в настоящий"> ДИСКОНТ n (англ. discount, итал. Sconto скидка) 1) разница между ценой в настоящий момент и на момент погашения или номиналом ценной бумаги; покупка финансового инструмента (напр. , векселя) до момента его погашения, причем по цене, которая меньше номинала; 2) процент, взимаемый банками при учете векселей.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-72.jpg" alt=">Можно вывести соотношение: ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-73.jpg" alt=">Пример 1: o Вексель номиналом 100 тыс. руб. был учтен в банке"> Пример 1: o Вексель номиналом 100 тыс. руб. был учтен в банке за 90 дней до срока погашения по учетной ставке 16%. o Определить дисконтированную величину векселя.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-74.jpg" alt="> Решение o Дисконт векселя определяется как произведение ставки дисконта на"> Решение o Дисконт векселя определяется как произведение ставки дисконта на номинал векселя. Дисконтированная сумма – разница между номиналом и дисконтом. Дисконтированную сумму банк выплатит держателю векселя. o Дисконт векселя равен 100 тыс руб*0, 16*90/360 = 4 тыс. руб. o Дисконтированная величина равна o 100 тыс руб 4 тыс. руб. = 96 тыс. руб.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-75.jpg" alt=">Пример 2 o Вексель номиналом 100 тыс. руб. был учтен в банке за"> Пример 2 o Вексель номиналом 100 тыс. руб. был учтен в банке за 90 дней до срока погашения. По кредитам с аналогичными сроками в банке применяется процентная ставка 16%. Определить сумму, полученную в банке по векселю.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-76.jpg" alt=">Решение Задача решается как обратная задача определения наращенной суммы: ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-77.jpg" alt=">o В отечественной практике помимо фиксированных применяют и «плавающие» ставки. "> o В отечественной практике помимо фиксированных применяют и «плавающие» ставки. o В последнем случае в контракте указывается некоторая базовая ставка (изменяющаяся во времени ставка денежного рынка, например ставка Центробанка) плюс фиксированная надбавка - маржа. Таким образом, в целом ставка, по которой начисляются проценты, изменяется вместе с изменением базы.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-78.jpg" alt="> В практике используются различные способы измерения числа дней ссуды (nд) и продолжительности"> В практике используются различные способы измерения числа дней ссуды (nд) и продолжительности года в днях. Дата выдачи ссуды и дата ее погашения обычно считается за один день Число дней ссуды может рассчитываться точно или приближенно (точные и приближенные проценты). При применении точных процентов число дней ссуды определяется точно (фактическое число дней ссуды). При приближенных продолжительность любого месяца принимается равной 30 дням (31 е число отбрасывается, а февраль дополняется до 30 дней). Продолжительность года принимается точно - 365 или 366 или приближенно 360 дням. Для обозначения применяют выражение (360/360).

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-79.jpg" alt=">Соответственно применяют следующие варианты начисления простых процентов. а. (365/365) - Точные"> Соответственно применяют следующие варианты начисления простых процентов. а. (365/365) - Точные проценты с фактическим числом дней ссуды. Этот вариант дает самые точные результаты. Данный способ начисления процентов применяется многими крупными коммерческими банками. Этот способ, однако, имеет недостатки связанные с неудобствами расчета и анализа процентов – так, например, проценты рассчитанные в феврале будут меньше чем проценты за март. б. (360/360) - Точные проценты с фактическим числом дней ссуды. Этот вариант позволяет упростить расчеты и анализ процентов. в. (365/360) Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды. Этот вид начисления дает несколько больший результат, чем применение точных процентов. Когда число дней ссуды превышает 360, данный способ измерения времени приводит к тому, что сумма начисленных процентов будет больше, чем предусматривается годовой ставкой.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-80.jpg" alt=">Пример 3 o Ссуда в размере 100 тыс. руб. выдана 20. 01. 04"> Пример 3 o Ссуда в размере 100 тыс. руб. выдана 20. 01. 04 до 05. 04 включительно под 18% годовых. Необходимо найти размер платежа.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-81.jpg" alt="> Решение Точное число дней ссуды составит 11+29+31+30+5=106, приближенное - 10+3*30+5."> Решение Точное число дней ссуды составит 11+29+31+30+5=106, приближенное - 10+3*30+5. Применяя три метода определения продолжительности ссуды, получим: а) точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365) S = 100000 (1 + 0, 18) = 105213 руб. ; б) обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (365/360) S = 100000 (1 + 0, 18) = 105300 руб. ; в) обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360) S = 100000 (1 + 0, 18) = 105250 руб. ;

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-82.jpg" alt=">3. Механизм выдачи кредита ">

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-83.jpg" alt=">Кредит выдается на основании кредитного договора. После подписания договора и наступления срока кредитования"> Кредит выдается на основании кредитного договора. После подписания договора и наступления срока кредитования открывается простой ссудный счет, и оформляются срочные обязательства документ, в котором указываются: o реквизиты заемщика и банка, o сумма и срок платежа. Оформляется на всю сумму, включая проценты). o Проценты могут начисляться на первоначальную сумму или на остаток задолженности. Обычно используется второй вариант.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-84.jpg" alt="> По потребительским кредитам некоторые банки могут устанавливать дополнительные платежи в виде платы"> По потребительским кредитам некоторые банки могут устанавливать дополнительные платежи в виде платы за оформление кредита и платы за ведение счета. Плата за оформление кредита взимается при выдаче кредита в процентах от суммы выдачи, плата за ведение счета при возврате кредита в процентах от суммы возврата. Эти платежи могут значительно повысить стоимость кредита. В этом случае полезной может быть эффективная ставка по кредитам.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-85.jpg" alt=">Современная банковская практика – аннуитетные (равные) платежи Под термином аннуитет подразумевается погашение кредита"> Современная банковская практика – аннуитетные (равные) платежи Под термином аннуитет подразумевается погашение кредита равными долями. o Аннуитетный платеж рассчитывается из суммы погашения основного долга и суммы процентов по кредиту, при этом в первые месяцы погашения большую часть суммы составляют проценты, а в последние – основного долга.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-86.jpg" alt="> Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по"> Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле: A = P * (1+P)N / ((1+P)N 1) A - аннуитетный коэффициент; P - сотая доля процентной ставки в месяц (обычно процентная ставка указывается в годовых, поэтому для ставки 24% годовых P будет равно 0, 24/12 = 0, 02) N - количество месяцев, на которое оформляется кредит.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-87.jpg" alt=">Размер ежемесячного платежа: Sa = A * K Sa сумма ежемесячного"> Размер ежемесячного платежа: Sa = A * K Sa сумма ежемесячного платежа по кредиту; A - аннуитетный коэффициент; K - полная сумма кредита.

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-88.jpg" alt=">Общая сумма платежей за весь период выплат (формула расчета суммы кредита): "> Общая сумма платежей за весь период выплат (формула расчета суммы кредита): S = N * Sa

Src="http://present5.com/presentation/3/42241038_379293464.pdf-img/42241038_379293464.pdf-89.jpg" alt=">Формула расчета суммы процентов по кредиту Переплата Sp = S K ">

С8.5.17.

«Деньги и их функции».

^	Баллы

1) Деньги – всеобщий эквивалент при обмене товаров и услуг. 2) Основные функции денег: а) мера стоимости (выражается в цене товаров и услуг); б) средство обращения (являются посредником в обменных операциях); в) средства платежа (оплата товара в кредит, с разрывом во времени); г) средство накопления (сохранение средств и ценностей на будущее). 3) Структура денежной массы в современной экономике: а) наличные денежные средства (бумажные деньги и разменная монета); б) безналичные деньги (чеки, векселя, банкноты, электронные деньги). 4) Формы движения денег в современной экономике: а) обращение в качестве платежных и расчетных средств, обслуживание сделок; б) движение в качестве заемных средств или кредитов; в) движение денег и ценных бумаг на финансовом рынке. 4) Электронные деньги, сетевые платежи – основной вид денег в современной экономике.
	2
ИЛИ	1
	0
Максимальный балл	2

С8.5.18.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Инфляция и ее опасность для экономики». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

^ Содержание верного ответа и указания по оцениванию (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл)	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Инфляция – процесс обесценения бумажных денег./Инфляция – опасность для экономики. 2) Основные источники появления инфляции: а) повышение номинальной заработной платы, не обусловленное ростом производительности труда; б) увеличение цен на сырье и энергоносители; в) увеличение налогов на производителя. 3) Инфляция спроса и инфляция предложения. 4) Основные виды инфляции: а) по характеру протекания (открытая и скрытая); б) в зависимости от темпов роста (умеренная, галопирующая, гиперинфляция). 5) Последствия инфляции для экономики: а) снижение занятости, расстройство всей системы регулирования экономики; б) обесценение всего фонда накопления и кредитов; в) обесценение реальных доходов населения, сокращение текущего потребления; г) снижение инвестиций; д) потеря деньгами своей ценности. 6) Меры преодоления инфляции: а) контроль за эмиссией денег, изъятие лишних денег; б) сокращение бюджетных расходов; в) развитие производства, преодоление спада в экономике. 7) Специфика антиинфляционных мер в РФ. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.	2
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).	1
План по содержанию и структуре не раскрывает предложенной темы	0
Максимальный балл	2

С8.5.19.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Плановая экономика и ее особенности». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

^ Содержание верного ответа и указания по оцениванию (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл)	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Плановая экономика – экономика государственно регулируемого хозяйства. 2) Возникновение плановой системы хозяйствования – реакция на проявления несостоятельности рынка. 3) Признаки планового хозяйства: а) господство государственной формы собственности; б) доминирование производителя над потребителем; в) директивные цены на товары и услуги; г) отсутствие экономической свободы, централизованное распределение ресурсов; д) директивное определение характера и номенклатуры производства. 4) Преимущества планового хозяйства: а) стабильность экономического развития; б) высокий уровень занятости; в) высокие мобилизационные возможности в военный период; г) поддержка убыточных производств. 5) Основные недостатки планового хозяйства: а) дефицит потребительских товаров и услуг; б) неспособность реагирования на изменение мировой конъюнктуры; в) отставание в области освоения новой техники и технологии. 6) Необходимость элементов плановой экономики в современном хозяйстве. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.	2
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).	1
План по содержанию и структуре не раскрывает предложенной темы	0
Максимальный балл	2

С8.5.20.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме«Монополизм и его последствия». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

^ Содержание верного ответа и указания по оцениванию (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл)	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Монополизм – враг свободной конкуренции. 2) Основные признаки рынка несовершенной конкуренции (монополизма): а) наличие на рынке одного продавца; б) формирование монопольно высокой цены; в) вытеснение с рынка средних и мелких товаропроизводителей; г) снижение стимулов к экономической активности, технологической модернизации. 3) Меры государственной антимонопольной политики: а) запрещение ряда договоров о слиянии фирм; б) принятие антимонопольных законов; в) применение экономических санкций к монополистам; г) разделение предприятий, признанных монополиями, на несколько фирм. 4) Монополия и олигополия – сходство и различие. 5) Поддержание механизмов свободной конкуренции – главное средство борьбы с монополизмом. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.	2
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).	1
План по содержанию и структуре не раскрывает предложенной темы	0
Максимальный балл	2

С8.5.21.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Кредиты и кредитная политика». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

^ Содержание верного ответа и указания по оцениванию (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл)	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Понятие о кредите./ Кредит как неотъемлемый элемент современной экономики. 2) Основные функции кредита: а) перераспределение средств между отраслями, фирмами и регионами; б) обеспечение возможности замены в обращении реальных денег кредитными (банкнотами и безналичными расчетами); в) сокращение издержек обращения; г) эффективное использование временно свободных финансовых средств. 3) Принципы кредитования: а) срочность (банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок); б) платность (банк предоставляет деньги на платной основе); в) возвратность (банк предварительно изучает платежеспособность заемщика); г) гарантированность (банк требует с заемщика залог). 4) Основные формы кредита: а) по способу кредитования (натуральный кредит (товарами, ресурсами), денежный кредит); б) по сроку кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный); в) по характеру кредитования (ипотечный, потребительский, коммерческий (товарный), банковский, государственный). 5) Роль кредита в развитии современной экономики. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.	2
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).	1
План по содержанию и структуре не раскрывает предложенной темы	0
^ Максимальный балл	2

С8.5.21.

«Кредиты и кредитная политика». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

	Баллы

1) Понятие о кредите./ Кредит как неотъемлемый элемент современной экономики. 2) Основные функции кредита: а) перераспределение средств между отраслями, фирмами и регионами; б) обеспечение возможности замены в обращении реальных денег кредитными (банкнотами и безналичными расчетами); в) сокращение издержек обращения; г) эффективное использование временно свободных финансовых средств. 3) Принципы кредитования: а) срочность (банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок); б) платность (банк предоставляет деньги на платной основе); в) возвратность (банк предварительно изучает платежеспособность заемщика); г) гарантированность (банк требует с заемщика залог). 4) Основные формы кредита: а) по способу кредитования (натуральный кредит (товарами, ресурсами), денежный кредит); б) по сроку кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный); в) по характеру кредитования (ипотечный, потребительский, коммерческий (товарный), банковский, государственный). 5) Роль кредита в развитии современной экономики.

ИЛИ

Максимальный балл

С8.5.22.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Место информации в современной экономике». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Информация – важный фактор производства в современной экономике. 2) Основные свойства информации как общественного блага: а) возможность одновременного наличия у множества людей; б) неуничтожимость при передаче и использовании; в) сложность деления на отдельные части. 3) Стадии формирования информационной экономики: а) проникновение информационных технологий в производство; б) массовое внедрение информационных технологий и преобладание стандартизированных систем; в) превышение производительности в сфере производства информации и информационных технологий над другими отраслями; г) переход к преобладающему производству информации и знаний, наибольшую роль начинают играть фундаментальные науки, технологии производства научного знания. 4) Особый характер формирования цены на информацию (определяется полезностью информации). 5) Ограниченность использования информации во времени. 6) Основные виды информации: а) по носителю (цифровая (статистическая), текстовая (вербальная), графическая, аудиовизуальная); б) по характеру (техническая, социальная). 7) Особенности развития информационной экономики на современном этапе. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).

Максимальный балл

С8.5.23.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Торговля и обмен ». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Торговля – важнейший инструмент обменных отношений в обществе. 2) Основные звенья торговли: а) оптовая торговля; б) розничная торговля. 3) Функции торговли: а) реализация произведенных в обществе товаров и услуг, осуществление связи производства с потреблением; б) доведение предметов потребления до потребителей, осуществление ряда операций по продолжению процесса производства в сфере обращения (например, транспортировку, хранение); в) поддержание баланса между предложением и спросом воздействие на производство в части объема и ассортимента выпускаемой продукции; г) сокращение издержек обращения в сфере потребления (затрат покупателей на приобретение товаров); д) разработка товара, рыночные исследования, организация распределения, определение цены, создание служб сервиса и др. 4) Основные виды розничной торговли: а) независимые розничные торговцы; б) розничные франчайзы (использование небольшими фирмами известных торговых марок); в) специализированные магазины; г) супермаркеты (универсамы) и торговые комплексы; д) розничные торговые сети (ритейл); е) склады-магазины; ж) электронные магазины. 5) Развитие электронной торговли и Интернет-магазинов – наиболее перспективное направление в современной экономике. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).

Максимальный балл

С8.5.24.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Рациональное поведение потребителя в экономике и права потребителя». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Потребитель в экономике – сторона, формирующая спрос на товары и услуги. 2) Цели потребителя: а) получение максимальной пользы от потребляемых товаров и услуг; б) осуществление рационального выбора в пользу наиболее необходимых благ. 3) Основные источники доходов потребителя: а) заработная плата; б) доходы от размещения средств в банках; в) доходы в форме дивиденда от акций; г) пособия, пенсии, стипендии; д) доход от предпринимательской и иной деятельности; е) доходы, получаемые от собственности. 4) Основные права потребителя: а) право на получение достоверное информации о товаре; б) право на безопасное использование товара; в) право на защиту потребительских прав. 5) Структура и уровень доходов и расходов потребителя – показатель развития экономики страны. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).

Максимальный балл

Раздел «Социология»

Темы планов по разделу «Социология»

Социальная стратификация и ее типы.

Социальные общности и группы.

Молодежь и ее роль в современном обществе.

Социальный статус и социальная роль.

Социальный статус и социальная мобильность .

Социальная мобильность и ее виды.

Социальный контроль и его виды.

Социальные нормы и социальные санкции.

Отклоняющееся поведение.

Семья и ее роль в обществе.

Нации и национальные отношения.

Социальный конфликт и пути его разрешения

С8.6.1.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Социальная стратификация и ее типы»

	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: Понятие о социальной стратификации./ Социальная стратификация – способ деления общества на группы по различным основаниям. Функции социальной стратификации: а) упорядочение общественной жизни; б) организация людей в группы; в) социализация личности и ее поддержка. 3) Типы социальной стратификации: а) кастовый; б) сословный; в) социально-классовый; г) по стратам. 4) Критерии социальной стратификации: а) доход (низший класс, средний класс, высший класс); б) образование (с начальным, средним, высшим); в) место жительства (горожане, провинциалы, селяне); г) профессиональная деятельность (инженеры, учителя, ученые и пр.); д) этническая принадлежность и т.д. 5) Особенности социальной стратификации в современном обществе. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).

Максимальный балл

С8.6.2.

Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Социальные общности и группы» . Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

	Баллы
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа.
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: Понятие о социальных группах и общностях./ Социальная общность - совокупность людей, объединенная условиями и целями жизнедеятельности. Разновидности социальных общностей: а) номинальные общности; б) массовые общности; в) аудитория; г) социальные круги. 3) Признаки социальных групп: а) устойчивость состава; б) продолжительность существования; в) определенность состава и границ; г) общая система ценностей и норм; д) осознание своей принадлежности к группе каждым индивидом. 4) Классификация групп: а) по характеру связей (формальными и неформальными); б) по уровню взаимодействия внутри группы (первичные и вторичные); в) по объему (большие и малые); г) в зависимости от пола и возраста (демографические) и т.д. 5) Групповая сплоченность и дифференциация. 6) Специфика формирования и взаимодействия социальных групп в современной России. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме.
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа.
Отдельные пункты плана не отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. ИЛИ Формулировки пунктов плана отражают содержание темы. Структура ответа не полностью соответствует плану сложного типа (отсутствует конкретизация отдельных пунктов).

Календарно-тематический план по разделу «Проектирование и изготовление одежды». 9 1.2. План – конспект на тему «Снятие... знаний о взаимодействии природы, общества и человека, об экологических... метод проектов понимался как система обучения, при которой... Рабочая программа по разделу «Изобразительная деятельность» для подготовительной к школе группы №8 образовательная область «Художественное творчество» Рабочая программа ... план по разделу «Аппликация» (образовательная область «Художественное творчество») № п/п Тема ... себе, семье, обществе (ближайшем социуме), государстве... В. Набокова «Как часто, как часто я в... развивать координацию в системе «глаз-рука»; воспитывать... По безграничным пройдя своей мыслью и духом пространствам Тит Лукреций Кар. «О природе вещей», 11, 1114 гп /1оге! а!та та!ег Москва 2004 Издательство центр Документ Заключительном разделе , посвященном... как система коллективно разделяе- мых смыслов, ценностей, убеждений, норм и образов по - ведения, присущих тем ... общества и правового господства. В технологическом плане - с индустриальным и постиндустриальным обществом ...

Кредитная политика банка

Кредитная политика предприятия

Репетиторство

Рабочая программа по разделу «Изобразительная деятельность» для подготовительной к школе группы №8 образовательная область «Художественное творчество»

По безграничным пройдя своей мыслью и духом пространствам Тит Лукреций Кар. «О природе вещей», 11, 1114 гп /1оге! а!та та!ег Москва 2004 Издательство центр