Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона "О банках и банковской деятельности"). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"?

Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада .

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РФ.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада?

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.

Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

договор банк вклад депозитный

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка определяется исходя из ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику. Порядок выплаты процентов фиксируется в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада.

В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии с Законом о страховании вкладов создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц. Каждый банк обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхования вкладов.

Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования при наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций). Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. руб.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных средств во вклады, истечение срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. Такое соглашение заключается в письменном виде.

Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом с учетом ставки рефинансирования, и возмещения причиненных убытков.

67. Договор банковского счета (понятие, характеристика, стороны, виды счетов, форма, содержание). Виды банковских счетов. Изменение и расторжение договора банковского счета.

Договор банковского счета - консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет денежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета.

Он также является, как правило, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет проценты на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денежных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у клиента, который должен представлять в банк платежные документы, соответствующие требованиям закона и банковским правилам, т.е. договор является двусторонне обязывающим.

Договор банковского счета - публичный договор. Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского счета. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов.

В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России.

Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя.

Форма: Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа

Предмет договора банковского счета составляют действия по зачислению денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, рассчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Классификацию банковских счетов можно провес ти: а) по объекту - рублевые и валютные счета; б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций; в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

Расчетный счет используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), осуществления расчетов с контрагентами и иных операций. Объем операций по текущему счету ограничен по сравнению с расчетным (содержанием аппарата управления, выдаются денежные средства на зарплату). Счета юридических лиц, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого использования, называются бюджетными. Счета кредитных организаций применяется в случае, если счета клиента и контрагента находятся в разных кредитных организациях и банки не могут проводить операции по счетам клиентов, не взаимодействуя друг с другом.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором; при отсутствии операций по этому счету в течение года.

54. Договор банковского вклада. Элементы договора. Права вкладчика. Ответственность сторон Элементы:

Стороны - кредитная организация (банки и небанковские кредитные организации) и вкладчик(гражданин и юр.лицо). Граждане приобретают право самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими с 14 лет. Предмет - единственное существенное условие - денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.

Форма - письменная. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, обязанности по нему лежат только на одной стороне - кредитной организации, у вкладчика имеются только корреспондирующие им права: - право требовать возврата вклада при наступлении срока или условия, установленного договором (вкладчик-гражданин может получить вклад по первому требованию, исковая давность на это требование не распространяется)

Требовать по истечении каждого квартала выплаты процентов (в договоре может устанавливаться и иная периодичность выплат)

Ответственность: смотри вопрос 53

53. Договор банковского вклада: ответственность сторон. Соотношение норм о договоре банковского вклада с нормами о договоре банковского счета. В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету , содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты (за пользование чужими денежными средствами) в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;

в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий.

Во всех перечисленных случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада . В первом и втором случаях имущественная ответственность банка состоит в обязанности уплатить вкладчику неустойку в размере банковской ставки (в судебной практике это ставка рефинансирования цб рф, исчисленная на день возврата долга), а также возместить убытки в части, не покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 гк рф). В третьем случае , когда вклад принят от гражданина лицом, не управомоченным на осуществление банковской деятельности (т. Е. В отсутствие лицензии на право осуществления банковских операций), гражданско-правовая ответственность строже: лицо, принявшее вклад, обязано уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования, а сверх того возместить вкладчику- гражданину все причиненные убытки. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада является недействительным (п. 2 ст. 835 гк рф), и банк обязан возвратить сумму вклада с начисленными на нее процентами в размере ставки рефинансирования (ст. 1103, п. 2 ст. 1107 гк

рф). И, наконец, наиболее распространенный случай - задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по нему.

Соотношение норм о договоре банковского вклада и договора банковского счета:

Банковский счет – форма (технический регламент), банковский вклад – содержание.

Дог-р банковского вклада односторонне обязывающий, дог-р банковского счета – двухсторонне обязывающий.

Договор банковского вклада: вклад в статике, договор банковского счета – в динамике, можно использовать денежные средства. Схема из лекции

Существует несколько разновидностей вкладов, каждый из которых отличается от других своими характеристиками, нюансами оформления и сбережения средств. Договор банковского вклада регулирует взаимоотношения между банком и клиентом, который размещает собственные средства на счетах фин. учреждения. В нем прописываются все условия сделки, а также особенности взаимоотношения сторон на протяжении действия договора.

В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.

Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.

Клиентом может быть физ.лицо или юр.лицо. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).

Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 – 844 ГК РФ.

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.

Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.

В сберкнижке отражается:

• номер депозитного счета;
• адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;
• поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.

Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года – для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:

• название документа (сертификат);
• основания для его выдачи (размещение депозита);
• дата сделки;
• сумма размещенных сбережений;
• обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
• адрес, название банка, выпустившего сертификат;
• наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
• подпись двух сотрудников учреждения, печать.

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

• сумма депозита, его валюта;
• ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;
• срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);
• ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);
• особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

• возможность пополнения сбережений;
• частичное снятие суммы;
• минимальный неснижаемый остаток;
• досрочное расторжение договора;
• обеспечение возврата вклада;
• наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.

1. Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.
2. Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.
3. Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.
4. Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.

Когда договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после него (если дата припадает на выходные, праздники).

По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие – ⅓ или ¼ от текущей ставки.

Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:

1. Обратиться в филиал с паспортом и договором.
2. Написать заявление на досрочное изъятие средств.
3. Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.

Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.

1. Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).
2. Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.
3. Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.
4. Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.

Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.

У банка возникают обязательства:

• выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;
• застраховать размещенные сбережения;
• по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.

Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».

Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:

1. Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.
2. Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.
3. Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.
4. Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.

Вкладчик по договору обязуется:

• разместить указанную сумму на счете в банке;
• заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.

Договор банковского вклада физлица содержит такие пункты:

• предмет сделки;
• обязанности финансового учреждения;
• права и обязанности клиента;
• срок действия договора;
• порядок решения спорных вопросов;
• дополнительные моменты.

Обычно при размещении депозита юр.лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:

1. Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).
2. Подписание договора вклада.
3. Перевод средств с расчетного на депозитный счет.
4. Выдача клиенту экземпляра договора.

Срочные депозиты юр.лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.

Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юр.лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юр.лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.

Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).

Система страхования вкладов не распространяется на депозит юр.лиц.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, двусторонним и возмездным. Если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным Центральным банком РФ. Право на привлечение денежных средств от граждан имеют только банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом (например, пластиковой картой), отвечающим требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования . Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.

1. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Виды срочных вкладов :

Целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);

Условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского

Ответственность Банка:

За принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

За несвоевременный возврат суммы вклада;

За несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Вопрос. Договор банковского счета: понятие, права и обязанности сторон по договору, ответственность. Виды банковских счетов. Порядок списания денежных средств со счета клиента. Очередность списания.

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Договор является консенсуальным, двусторонним и по общему правилу возмездным. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, однако договор банковского счета нельзя считать публичным. Его условия будут определяться режимом соответствующего вида счета - расчетного, текущего или специального (бюджетного, валютного и др.), т.е. зависеть от цели, для которой счет открывается, и категории клиента.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Зачисление, выдача или перечисление денежных средств клиента производится не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при условии, что более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором.

Банк обязан соблюдать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Он не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению. В то же время имеющиеся на счете клиента денежные средства могут использоваться банком при гарантированном соблюдении прав клиента на беспрепятственное распоряжение этими средствами.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (предупредив в письменной форме об этом клиента), если на счете клиента в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не производятся операции по этому счету.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ :

На универсальные и специальные;

В зависимости от валюты счета;

В зависимости от владельца счета;

В зависимости от целевого назначения средств;

В зависимости от возможности пополнения или частичного снятия средств.

1. Не пополняемые. В течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются.

2. С возможностью пополнения.

3. С возможностью частичного снятия средств. - в зависимости от начисления процентов на банковских счетах.

По этому признаку банковские счета делятся на:

1.Ежемесячное начисление процентов.

2.Начисление процентов в конце срока.

3. Промежуточное начисление процентов.

Важно иметь в виду, что списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Обязательная очередность, предусмотренная ст. 855 ГК РФ, стала объектом споров, связанных с определением приоритета требований налоговых органов по отношению к другим требованиям, в частности о перечислении или выдаче денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту).