Банк–это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.
Банковский продукт – формализованное соглашение о продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.
Банковская услуга при этом – выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента и может оказываться как при непосредственном общении с клиентом «лицом к лицу», так и при помощи различных дистанционных каналов обслуживания.
При этом, принимая во внимание сложность современных банковских продуктов, и процесса доставки дистанционных банковских услуг клиенту, остается открытым вопрос распределения ответственности между структурными подразделениями банка и компаниями, предоставляющими каналы доставки услуг, перед клиентом в случае возникновения спорных или проблемных ситуаций.
Тем не менее, определяя банковскую услугу как комплекс банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации, можно дать определение дистанционной банковской услуге.
Дистанционная банковская услуга – это банковская услуга, оказанная посредством использованием электронных каналов доставки.
Под электронным каналом доставки дистанционных банковских услуг в этом случае нужно понимать определенное технологическое решение на базе современных средств коммуникации (Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.).
В таком случае, под дистанционным банковским обслуживанием можно понимать определенный набор дистанционных банковских услуг предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.
Предоставляемые банком дистанционные услуги условно можно проклассифицировать по нескольким критериям.
Первой дистанционной банковской услугой было предоставление сотрудниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту, как правило, предоставлялась лишь общая информация об интересующих его продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения той или иной услуги. Позже, с развитием информационных технологий, клиенты получили возможность получать информацию на корпоративных сайтах банков, с использованием автоматических телефонных сервисов или устройств самообслуживания. При этом возрос объем возможной к получению информации, ее сложность и полнота. Так, например, в Интернете появились различные калькуляторы кредитов и депозитов, позволяющие не только узнать общую информацию о продукте, но и очень точно просчитать возможные траты и прибыли при использовании данного продукта с учетом индивидуальной ситуации.
Следующим шагом является переход к предоставлению клиенту личной, персональной информации или так называемые пассивнее запросы: предоставление информации об остатках на счетах и выписок по ним, текущей или просроченной задолженности и т.д. При этом предоставление личной информации требует создания процедур аутентификации клиента 1 с целью выполнение закона о банковской тайне и неразглашения третьим лицам информации ее составляющей.
Последним этапом является предоставление возможности проведения через каналы дистанционного банковского обслуживания активных операций: пополнение депозитов, погашение кредитов, перевод денег между счетами, осуществление платежей и т.д. Данный этап требует создания широкого спектра инструментов по предотвращению мошеннических действий, подтверждению подлинности и целостности платежных инструкций, контролю за соблюдение норм законодательства и прочее.
Дистанционные банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый юридическим лицам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем.
Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому они являются платным. Банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.
Деление дистанционных банковских услуг по каналу их предоставления обусловлено особенностями деятельности каждого из каналов, его технологическими и функциональными особенностями.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Исторически предоставление информации в Интернете начиналось с создания корпоративных сайтов, предоставлявших только общую информацию о банках и их продуктах. Однако по мере развития информационных технологий ожидания клиентов по отношению к данным системам только увеличивались. Банки в свою очередь были также заинтересованы в сокращении издержек при обслуживании клиентов, увеличении эффективности труда и получении конкурентных преимуществ. Все это привело к тому, что в настоящее время банки активно работают над предоставлением широкого круга информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

1.2 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций

ГЛАВА 2. Механизм внедрения системы «Клиент-Банк» в ООО «Энерготехмонтаж»

2.1 Основные экономические характеристики расчетно- кассового документооборота в ООО «Энерготехмонтаж»

Общество с ограниченной ответственностью «Энерготехмонтаж» (в дальнейшем ООО «ЭТМ»), представляет собой довольно крупную организацию, занимающейся газификацией населенных пунктов Нижегородской области, выполняет подрядческие работы по строительству КС «Ивановская», «Арзамасская», «Красненькая». Также осуществляет розничную торговлю, оказывает услуги населению, и помогает населению получить государственные субсидии на проведение работ по газификации многодетных и малоимущих семей.
ООО «ЭТМ» принимает участие в Государственных аукционах на строительство и ремонт муниципальных учреждений.
Организация действует на принципах полного хозяйственного расчета, самофинансирования и самоокупаемости, обеспечивает социальное развитие и стимулирование работников за счет накопленных средств, несет полную ответственность за результаты собственной хозяйственной деятельности и выполнение возложенных на себя обязательств перед поставщиками и потребителями, бюджетом, банками.
Как известно, организации с таким широким спектром деятельности, большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами, нужно всегда вести активную расчетно-кассовую политику, так как рынок конкуренции на сегодняшний день очень высок, очень важно быть первыми и не уступать конкурентам.
В организации расчеты с покупателями, поставщиками и другими лицами участвующим в товарно-денежном обороте производятся как в наличной, так и в безналичной форме.
Наличные расчеты производятся с помощью ККТ 2 Что касается безналичных расчетов, они осуществляются через банк- это довольно сложная система расчетов, и организации тратит много времени на их осуществление, как известно, чтобы произвести расчет с поставщиком или покупателем через банк, нужно пройти целую процедуру, подробнее об этом:
Наша организация ООО «ЭТМ» получает счет на оплату, или первоначальный взнос на аукцион, бухгалтер должен составить Платежное поручение (номер формы по ОКУД ОК 011-93), где указать правильно номер, дату составления, вид платежа, сумму прописью, указать свои реквизиты и реквизита поставщика(покупателя), печать и подпись директора организации, это занимает очень много времени так как малейшая ошибка в цифрах ведет к задержке оплаты счета, далее приходиться ехать в банк, а это дополнительная трата времени, и уже тогда банк в порядке очереди обслуживает наше платежное поручение, за день по безналичному расчету проходит порядка 20 операций, соответственно организация не может каждый раз выделять транспортное средство и вести бухгалтера в банк, приходилось искать другие пути работы с банком.
Одним из таких решений было внедрение электронного документооборота в ООО «ЭТМ». Это решение было принято около года назад под влиянием двух основных факторов. Во-первых, не было упорядочено ведение первичной документации. Хотя администрирование договоров с контрагентами было закреплено за операционными менеджерами из соответствующих департаментов, как правило, в процессе обмена первичными документами была задействована и бухгалтерия. В подобной ситуации часто возникали задержки в предоставлении документов, а также такие ошибки, как пере- или недоплаты, ошибочные платежи. Все это, в свою очередь, вело к искажениям в отчетности и появлению неучтенной кредиторской задолженности.
Во-вторых, документооборот по платежам не был регламентирован. Как следствие, в процессе прохождения документа – от его получения сотрудником финансовой службы до оплаты и отражения операции в учетной системе – возникали многочисленные проблемы: нарушение сроков платежей, установленных в договоре, утеря бумажных документов, необходимость повторного выставления счетов поставщиками и т.п.
Внедрение системы электронного документооборота по платежам должно было повысить качество управления хранением и движением информации о платежах, исключить потерю документов и дублирование, а также наладить эффективный контроль сроков предоставления и обработки документов на различных этапах их прохождения. Сопутствующими задачами стали обеспечение прозрачности бизнес-процессов; улучшение возможности их отслеживания, а также получение данных для оценки качества их исполнения.

2.2 Анализ использования и проблемы внедрения системы «Банк-клиент»

Перед началом проекта автоматизации системы «Банк-клиент» в компании пришлось провести существенные организационные преобразования. В структуре финансовой службы было создано казначейство, в которое перевели трех сотрудников ФЭС. В сфере проведения платежей за казначейством были закреплены следующие функции: организация взаимоотношений с банками и финансовыми институтами, организация системы платежей, отражение информации о платежах в учетной системе компании, краткосрочное кассовое планирование.
Казначейство, наряду с финансовой службой и бухгалтерией, подчиняется финансовому директору компании. Кроме того, были разработаны регламенты и порядок авторизации документов на оплату, была произведена формализация структуры данных по платежам. В компании было принято решение полностью перейти на получение документов на оплату в электронной форме, так как в соответствии с действующим российским бухгалтерским и налоговым законодательством для осуществления платежа не обязательно наличие документа от поставщика на бумажном носителе с оригинальной печатью и подписью руководителей компании.
В наше время для многих предприятий большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами. Поэтому, ООО «ЭТМ» установила систему «Банк-клиент», которая такую возможность обеспечивает. Ее предлагают своим клиентам многие банки. Обычно она так и называется: система "Банк-Клиент".
Внедрение такой системы позволяет качественно изменить саму схему взаимоотношений предприятий и банка. Банк, в свою очередь, ежедневно предоставляет каждому из клиентов выписки о состоянии расчетного счета - 3 промежуточные и итоговую.
Прямо на своем рабочем месте руководитель или бухгалтер предприятия может получить сведения о состоянии ссудных и депозитных счетов, другую справочную информацию.
Что умеет система? На самом деле - очень многое. Но все же самое главное ее назначение - это формирование и доставка в банк платежных документов. Вместо того, чтобы печатать многочисленные заявки, платежные поручения, реестры, а затем везти все это в банк, можно передавать необходимую информацию по телефонному каналу, используя компьютер и модем. Разработчики системы обеспечили сохранение полной конфиденциальности: вся информация, которой банк обменивается со своим клиентом, передается в зашифрованном виде.
Практически весь документооборот с банком производится в электронном виде. Помимо платежных документов, можно послать сообщение (с вопросом, просьбой и т.д.) любому сотруднику банка и быть уверенным, что оно дойдет до адресата. Единственные документы, которые по-прежнему требуется оформлять на бумаге, это чеки на получение наличных денег в банке.
Кто будет распоряжаться подписью - решает руководство предприятия. Но в любом случае каждую "платежку" подписывает один человек, а не два, как это требуется при работе в обычном режиме. Это тоже повышает мобильность расчетов.
Любой платежный документ перед отсылкой должен быть подтвержден электронной подписью, единой для каждого предприятия.
Стоит отметить, что весь программный комплекс, который называется системой "Банк-Клиент", разработан в самом ОПСБ.

2.3 Эффективность работы системы «Банк-клиент»

Я, как бывший бухгалтер ООО «ЭТМ» могу сказать, что мы долгое время работали по обычной схеме, а в 2009 г. по предложению банка внедрили у себя систему "Банк-Клиент". Поначалу были некоторые опасения, но освоились мы очень быстро, потому что система проста и удобна в обращении.
Очень удобно, что в любой момент можно ознакомиться с состоянием всех наших счетов и получить справочные данные - например, о курсах иностранных валют на тот или иной день.
Установка и обслуживание системы стоят недорого, а преимуществ она дает много. Использование заготовок документов из архива уменьшает число ошибок при их подготовке. А если ошибка и случится, ее можно легко и оперативно исправить. В банк мы сейчас ходим примерно раз в неделю, чтобы получить распечатанные документы.
Это снимает многие проблемы: не надо беспокоиться об охране кассы, людям не приходится стоять в очередях после трудной смены или ехать в свой выходной день через весь город. У нас сотни сотрудников, и раньше процесс выплаты зарплаты был довольно трудоемким и нервным.
Поначалу были у нас некоторые замечания к работе системы. Их учли, внесли изменения, и сейчас она нас полностью устраивает. Но в полной мере оценить все преимущества работы с системой "Банк-Клиент" мы смогли после того, как стали перечислять зарплату на пластиковые карточки. Сейчас мы практически полностью отказались от работы с наличными деньгами - все расчеты предпочитаем вести через банк.
Сейчас все сводится к тому, что мы формируем на компьютере и тут же отправляем в банк реестры на перечисление денег. Люди поначалу были настроены против карточек, а теперь оценили их преимущества и очень довольны: нужную сумму можно получить тогда и там, где им удобно.
Внедрение системы электронного документооборота отразилось на всей организации ООО «ЭТМ», это привело к перестройке бизнес-процессов и организационной структуры, как результат, способствовало повышению управляемости компании. В частности, были получены следующие результаты внедрения системы:

полностью автоматизирована работа с документами на оплату, создан единый финансовый контур по платежам (от момента получения документа до отражения соответствующей операции в учетной системе);
организовано администрирование всех платежей компании, налажена система управленческого учета и контроля расходов и доходов по ЦФО;
реализован оперативный контроль сроков и других параметров прохождения платежей со стороны всех заинтересованных лиц;
проведен реинжиниринг бизнес-процессов компании в области финансирования затрат;
налажен процесс формирования планового графика платежей и управленческой отчетности по движению денежных средств в режиме реального времени ;
Наша компания стала более эффективной в работе с другими организациями, что увеличило нашу прибыль;
Зарплату можно получить в любое время и в любом месте где есть банкомат.

ГЛАВА 3 Совершенствование электронной системы документооборота «Банк-Клиент» в ООО «Энерготехмонтаж»

3.1 Трудности на пути работы системы «Клиент-Банк» и меры по их устранению

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.
Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.
В больших городах такого провайдера найти, не составит труда, но здесь мы столкнулись с этой проблемой, дело в том, что дипломированных специалистов в области инновационных телекоммуникаций не так и много, а фирм-провайдеров еще меньше, пришлось искать провайдера в другом городе, что стало большим недостатком.
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему.
На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:
Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.
Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» 3 реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве банковского обслуживания сопоставим с затратами на внедрение и сопровождение клиентской части системы.
Что касается мелких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно. Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере клиента банка, по сути, устанавливается часть БИС 4 , то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях я вынуждена всегда иметь с собой свой компьютер. Что послужило еще одним недостатком, но не таким значимым.

Конечный результат работы системы «Банк-Клиент»

Работа с этой системой происходит без отрыва от стула или дивана. Именно так говорят о довольно распространенном интерактивном сервисе под названием «Клиент-Банк». Это уникальный продукт финансовой организации. Именно он позволяет выполнять различные действия со счетами клиента, но при его минимальных усилиях. Что собой представляет данная система? Как она работает и насколько сложно ее установить?

Общие сведения о системе

«Клиент-Банк» - это особая услуга для постоянных банковских клиентов. Представляет собой специализированный программный комплекс, предоставляющий доступ к различным операциям по счетам.

В рамках системы клиенты могут обмениваться документами и информацией со своими партнерами, а также представителями финансовой организации. Причем делать все это можно в удаленном режиме. А сам процесс обмена выполняется посредством компьютера или мобильного телефона, подключенного к Сети.

Небольшая историческая справка

Система «Клиент-Банк» - это далеко не новая услуга. По предварительным данным именно ее финансовые институты оказывают на протяжении 6-7 лет. По словам представителей банков, система создана с целью облегчения и упрощения работы клиентов со своими счетами. Более того, с ее помощью банкиры получают не только расположение своих нынешних клиентов, но и совершенно новых пользователей.

Где банки берут эту программу?

Большинство финансовых организаций, желающих прибавить к своим действующим сервисам услуги «Клиент-Банка», стараются сделать заказ напрямую у разработчика. В данном случае им не нужно изобретать колесо. Необходимо лишь подключить «Клиент-Банк» (это сделать совсем не сложно) и адаптировать его под конкретное кредитное учреждение.

Другие же банки стараются сделать эксклюзивный продукт своими силами. В этом случае они сами создают систему по своему усмотрению. Однако как таковых общих правил по изготовлению подобного программного обеспечения нет. Не предусмотрен и общий подход представителей банка при подключении услуги. Например, в одних финансовых институтах за доступ к сервису деньги не берут. У других такие услуги являются платными. Третьи предлагают клиентам ежемесячное платное обслуживание и т. д. Одним словом, у каждой организации свой «Банк-клиент». Вход в систему и ее подключение чаще всего предполагает использование одноразовых и постоянных паролей.

Какие разновидности сервиса существуют?

«Клиент-Банк» условно можно разделить на два вида:

• «Толстый клиент».
• «Тонкий клиент».

В первом случае имеется в виду классический вариант программы, предполагающий установку отдельного сервиса на рабочую станцию пользователя. Что это значит? Иными словами, программа устанавливается на компьютер или мобильное устройство. Все необходимые данные, включая разнообразные выписки по счетам и документы, также сохраняются на ПК и в сервисе «Клиент-Банк». Вход в систему выполняется посредством портативного устройства, подключенного к Сети.

«Толстый клиент» предполагает различные варианты соединения с банком. Самым простым среди них является вариант с использованием телефонных линий, модема либо подключения к интернету. Данный тип системы не требует постоянного доступа к технологии (сокращенно ДБО). Все дело в том, что изначально такая программа может устанавливаться на собственную систему управления баз данных. Такой подход помогает выполнять резервирование соответствующих баз данных и обеспечивает работой пользователей с сетевой версией сервиса. Причем происходит это все при высокой скорости обработки документации, что очень удобно для бухгалтеров и крупных предпринимателей.

В случае же с «тонким клиентом» вход в систему выполняется через интернет-браузер. При этом сама программа устанавливается на виртуальный сервис кредитного учреждения, а все данные о пользователе хранятся на сайте банка (в разделе «Личного кабинета»). По сути, этот тот же интернет-банкинг для ПК или мобильный банкинг для телефонов и смартфонов. Однако все в комплексе называется «Банк-Клиент». Кредит, отправление переводов, оплата счетов и прочие финансовые функции становятся доступными после подключения данной программы.

Банк «Открытие»: «Клиент-Банк»

Приведем пример подключения системы. В качестве образца выберем банк «Открытие». Для работы с программой финансового учреждения необходимо выполнить четыре простых шага:

• Установить и запустить специальный драйвер «Рутокен».
• Настроить интернет-браузер Explorer.
• Установить и подключить специальные компоненты ActaveX.
• Придумать или внедрить готовую электронную подпись.

Все настройки можно найти на официальном сайте банка ic.openbank.ru. После выполнения всех вышеуказанных шагов можно выполнять регистрацию и вход в систему.

Каково назначение «Клиент-Банка»?

Основная функция системы « Клиент-Банк» (для юридических лиц это настоящая находка) - предоставление возможности выполнения платежей предприятия без личного посещения финансовой организации. Более того, данный сервис дает возможность отслеживать движения на компании. Как правило, такие обязанности возлагаются на плечи бухгалтеров. При помощи данной услуги они, к примеру, могут узнавать о зачислении средств от клиентов предприятия. После того как оплата будет выполнена, организация вправе отгрузить товар.

Кроме того, в пределах системы руководители компании или уполномоченные ими люди могут получать готовые выписки по счетам, узнавать текущий курс валют, вести записи действующих контрагентов. А также при помощи «Клиент-Банка» всегда можно быть в курсе самых свежих новостей финансового учреждения, включая появление новых продуктов, снижение процентов по кредитам, рост ставок по депозитам и различные акции.

Каковы преимущества программы?

Среди основных преимуществ программного обеспечения банков можно выделить следующие:

• Простота подключения.
• Простота управления (не требуется дополнительного обучения и навыков работы).
• Удобство использования (без необходимости посещать отделение банка).
• Контроль всех движений по счетам в удаленном режиме.
• Возможность создавать готовые шаблоны для выполнения платежей.
• Получение самых свежих новостей о банковских продуктах.
• Предоставление сведений о текущих курсах валют (незаменимо при выполнении обменных операций).
• Простота использования электронного документооборота.

И конечно, система славится своей оперативностью. При ее использовании клиенты банка, включая юридических лиц, восхищаются высокой скоростью выполнения платежей. Более того, все данные хранятся в едином электронном реестре и не требуют документального подтверждения. Поскольку на большинстве документов стоит электронная подпись руководителя организации, это приравнивает их к реальным бланкам и избавляет от необходимости распечатывания или сканирования.

И наконец, система работает круглосуточно. Это позволяет клиентам организации контролировать свои счета в течение всего рабочего дня. Более того, система надежно защищена. Она контролирует действия при помощи одноразовых паролей, а также дополнительных электронных ключей.

Негативные моменты работы с программой

Иногда в работе системы могут возникать и неприятные ситуации. В частности, большая часть из них связана с несогласованными действиями руководителей предприятия и банка. Особенно остро проблема чувствуется тогда, когда система приобретается и устанавливается самостоятельно. При этом в самом банке может действовать совершенно иная программная часть. В итоге они не совместимы, и рабочий процесс прерывается.

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Удобная система «Клиент-Банк» способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью. Для примера рассмотрим «SBank.ru Бизнес» – систему Судостроительного банка, занимающую на лето 2011 года первое место в пользовательском рейтинге дистанционного банкинга информационного агентства Банки.ру.

Прежде всего, «SBank.ru Бизнес» имеет несколько уровней защиты. Во-первых, пользователь входит в соответствующий раздел сайта под своим логином и паролем. Во-вторых, система использует цифровую подпись. Все данные передаются в зашифрованном виде.

На главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты. Переходя по пунктам меню, вы получаете доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту. Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них – для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, – переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Но это не единственное решение. Существуют системы, работающие не через веб-интерфейс, а как отдельные программы, связывающиеся с сервером банка.

Целесообразность использования системы дистанционного доступа к счету определяется, как правило, количеством операций организации. Удаленный доступ к счету – дополнительная услуга банка, которая оплачивается отдельно. Кроме того, если счет в банке уже открыт, то стоит предварительно оценить систему «Клиент-Банк», познакомиться с отзывами, может быть, пообщаться с теми, кто с ней уже работает, прежде чем подписаться на этот дополнительный сервис. Потому что системы очень разные.

Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент , а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.

Что такое банк-клиент и как в нем работать?

Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.

Характеристики системы:

• Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
• Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя

• Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.

Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?

Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.

Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк ) и «тонкий» клиент (интернет-банк).

Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:

1. Работа с документами вне сети интернет.

Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.

1. Возможности доступа с нескольких устройств.

Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.

1. Хранение данных, защита информации.

Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности. В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.

1. Расширенные функции.

Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).

В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.

Банк-клиент или Клиент-банк - как правильно?

Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».

Как установить банк-клиент?

Установка программы производится следующим образом:

1. Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
2. Устанавливается программное обеспечение банка.
3. Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
4. Через окно браузера пользователь входит в программу банка. Логин и пароль находятся в пакете банковских документов. В USB-порт вставляют электронный ключ.
5. Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
6. Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.

Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.

Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.

Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?

Итак, как же работать в программе клиент-банк? Работа в системе клиент-банк происходит с применением компьютера, подключенного (или имеющего доступ) к интернету. Для работы в системе интернет-банк на ПК устанавливают браузер (обычно Internet Explorer), который настраивают согласно инструкции банка-поставщика, и программу-шифрователь данных (КриптоПро или другую). В браузере запускают страницу банка, с которой и происходит доступ к данным расчетного счета. Также для доступа необходимы персональные логин и пароль и электронный USB-ключ eToken, выдаваемые банком при регистрации. eToken — это защищенный носитель информации, внешне похожий на USB-флеш-карту.

Итоги

Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.

Система «клиент-банк» (Client-Bank Interface) — программно-технический комплекс, созданный с целью оперативного ведения клиентом своих счетов в банке и обмена технологической информацией.

Система «клиент-банк» — форма банковского обслуживания клиентов, основанная на использовании информационных технологий, обеспечивающих клиентам возможность дистанционного получения финансовой информации и управления (remote banking).

Система «клиент-банк» возникла в начале 80-х гг. вследствие обострения конкурентной борьбы западно-европейских банков и вскоре широко распространилась в США и других странах под названием «банковское обслуживание на дому» (home banking).

Система «клиент-банк» соединяет персональный компьютер клиента (установленный дома или в офисе) с мощным банковским компьютером (сервером) или хост-узлом. В результате (кроме операций с наличными) могут осуществляться ежедневно и круглосуточно. Пользование системой позволяет клиенту управлять текущим счетом, вкладом, расчетами с бюджетом, счетами платежей и сбережений. В режиме удаленного доступа клиент может получить баланс счета на текущий день, отчет о движении средств за определенный период, перечислять средства со счета на счет, оплачивать (в т.ч. авансом) услуги различных компаний (например, карточных платежных систем), выполнять .

Система «клиент-банк» является составляющей программ автоматизации и источником поступления в или внутренней . Система состоит из двух программных комплексов: клиентского, который размещен у клиента, и банковского, который размещен в банке, является составной частью системы автоматизации банка и должен обеспечивать непрерывную защиту электронных расчетных документов клиента при их обработке в этой системе. Юридическим основанием для работы клиента с помощью системы «клиент-банк» и обработки его электронных документов банком является договор между ним и банком, в котором определены права, обязанности и ответственность сторон.

Использование системы «клиент-банк» позволяет осуществлять:

1. введение, корректировку и печать клиентом расчетных документов;
2. непрерывную защиту от модификации электронных документов клиента с момента их формирования в электронном виде до момента обработки операционистом банковского учреждения;
3. доставку документов клиента в банк по телекоммуникационным каналам в зашифрованном виде с помощью сертифицированных средств защиты;
4. получение из банка полной информации о состоянии счета (выписки со счета, текущие оперативные остатки на счете и другую информацию, которую предоставляет банк);
5. ведение баз данных расчетных документов, которые обрабатывались с помощью системы «клиент-банк», и состояния счета клиента на основе информации, предоставляемой банковским учреждением в течение дня;
6. выполнение автоматического заверения о состоянии счета клиента и о состоянии обработки расчетных документов и тому подобное.

Система «клиент-банк» позволяет вести такие расчетные документы, как , а также использовать . Платежное извещение клиента банка для расчетов в электронных системах типа «клиент-банк» осуществляется на основании электронного расчетного документа, который содержит установленные реквизиты и информацию о перечислении средств клиента. При использовании системы «клиент-банк» клиент должен выполнять все требования банка относительно безопасности обработки электронных расчетных документов.