Отказывают в досрочном погашение кредита. Досрочное погашение ипотеки. На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»

Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2020 году?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.

Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2020 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?

Важные аспекты

На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.

К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили досрочно.

Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.

Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.

Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.

То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.

Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно .

В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.

При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.

При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.

Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.

Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить и сумма достаточно велика.

Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.

Но крупную сумму можно положить на на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной превысит размер переплаты по кредиту.

При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.

Действующие нормативы

До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.

Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.

Как правильно все рассчитать

При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.

Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.

Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.

На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru .

От пользователя сервиса потребуется указать:

• дату начала кредитного периода;
• сумму займа;
• ставку процентов;
• период кредитования;
• тип выплат (аннуитетные или дифференцированные);
• сумму платежа;
• дату погашения.

По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.

Частичное

При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:

1. Уменьшение ежемесячного платежа.
2. Уменьшение срока кредитования.

Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.

Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.

Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.

Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.

Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.

Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.

Полное

При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.

Видео: правила досрочного погашения кредита


К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.

Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.

Пошаговая инструкция действий

Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:

1. Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
2. Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
3. Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
4. Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
5. К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
6. Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.

В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.

Можно ли выплатить онлайн

Не все люди интересуются законом, своих прав до конца не знают и не всегда понимают, как пользоваться своими правами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Бесконечные споры и судебные разбирательства о досрочном погашении займа и тех штрафах, которые взыскивает банк со своих клиентов, можно урегулировать исключительно только на основании тех или иных законодательных актов.

На чьей стороне закон

Досрочной выплате долга есть свое определение. Это погашение задолженности перед заимодавцем заемщиком.

Погашение может осуществляться частями или полной суммой, равной к остатку долга.

Полная сумма фиксируется на основании официально заключенного еще действующего договора. Если вы обратите внимание на текст договора таких займов, как потребительский, то вы увидите, что в одном из пунктов текста есть одна формулировка.

Это предложение будет, как правило, говорить о том, что клиенту выдается ссуда только на определенный период времени. В этот срок появляется обязанность клиента – выплата долга по графику и в полном объеме до наступления конца срока. То же самое относится и к получению наличных денежных сумм для покупки автомобиля или недвижимости.

Из этого можно сделать вывод, что если клиент погасит все долги до наступления даты, в которую действие документа прекращается, то это может считаться досрочным погашением.

Вот тут-то и начинаются проблемы с банковской организацией – для потребителя наступает время, когда его наказывают пеней за погашение долгов не по графику. Однако здесь нужно еще задаться вопросом, законны ли штрафы за или все-таки закон России стоит на стороне потребителя. За ответами нужно обратиться к законодательным актам.

Таблица. Законные основания и запреты в отношении погашения долга перед банком раньше срока.

Следует обратить внимание на один момент – в договоре нужно внимательно прочесть пункт, предупреждающий насчет досрочного погашения долга.

Возможно, банк установит срок уведомления не 30 дней, а меньше. Тогда клиент, в процессе подачи письменного уведомления своего заимодавца о досрочной выплате долга, обязан уложиться в тот срок, который указан в договоре, а не в статье закона.

Получается, что клиент может дождаться согласия от банка на осуществление такой транзакции, но после уведомления о своем решении.

С другой стороны, банки не имеют право штрафовать таких клиентов, а также устанавливать даже посредством прописи в тексте соглашения запрет (временный или постоянный) на досрочность клиентских выплат.

Выполняют ли банки прописанные нормы

Со стороны банковских учреждений должны выполняться следующие действия в случае, если клиент заранее уведомил на счет предстоящей досрочности платежей:

1. Зарегистрировать поступившее уведомление официально.
2. Осветить информацию клиенту по поводу размера оставшегося долга (может быть придется подождать 5 дней такого ответа от банка – положение регламентируется ч. 7 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
3. Если погашение планируется клиентом осуществлять частично, тогда банк должен произвести перерасчет и выдать заемщику новый график платежей.
4. При создании нового графика банк может предложить клиенту либо сократить срок выплат, либо сумму, приходящуюся на ежемесячные оплаты (клиент выбирает сам).
5. При полном погашении заранее установленного срока договор должен признаваться закрытым, а банку следует подготовить и выдать клиенту справку, где говорится о том, что все обязательства со стороны потребителя ссуды были окончательно выполнены.

Нужно заметить, что до 19 октября 2011 года законы в России позволяли банкам прописывать в своих соглашениях с потребителями кредитов запрет на досрочную выплату долгов. Сегодня же такие запреты не должны фигурировать в содержании соглашений с потребителями.

Не разрешается сегодня устанавливать клиенту дополнительную плату за то, что тот не в свое время оплатил долг.

Такой порядок обозначен в пп. 1 ст. 1 правового акта № 284-ФЗ от 19.10.11г., который служит дополнением с изменениями к ст. 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса России. Это говорит о том, что штраф за досрочное погашение кредита юридическим лицам, равно как и физическим банк все же не имеет право устанавливать.

Именно на проценты банк вправе рассчитывать при досрочном погашении клиентом займа, но отдельную плату за досрочность, банк не имеет право устанавливать – этого в законе не упомянуто.

Причем проценты эти обязательно должны соответствовать , которые изначально были прописаны в договоре, заключенном с клиентом.

Все эти регламенты действуют не только на договора, заключенные после 2011 года, но также и до вступления в силу изменений – 19.10.11г.

А вот если уже платеж будет просрочен, то на него не распространяется положение для досрочных платежей. Придется предварительно оплатить все долги вместе с начисленными на них компенсациями и санкциями.

Затем, только уведомлять банк о том, что вы желаете погасить большую часть или полный долг раньше окончания срока действия договора. В общей сложности, банковским сотрудникам следует понять одну простую вещь.

А индивидуальные условия всегда должны быть оговорены в стандартном типовом договоре потому, что именно в этих пунктах всегда обычно прописываются:

• условия графика платежей;
• сумма;
• валюта;
• проценты;
• прочие критерии (п. 9 от 21.12.13 г.).

Для наглядности, как выглядят такие условия в тексте договора, приводим пример одной из страничек документа:

Мораторий на досрочную выплату

Мораторий, выставляемый для выплат раньше сроков по договору – это ограничение, которое определяется банком фактически, как запрет клиентам выплачивать свои долги не по графику или раньше срока, дня, в который действие соглашения по займу прекращается. Именно о таком механизме и говорится в законе, корректирующем статьи 809 и 810 ГК РФ – закон № 284-ФЗ от 19.10.11г.

Такие запреты сегодня уже нелегитимны, а досрочное погашение кредита без штрафа является законным. Поэтому, когда то или иное банковское учреждение начинает требовать от клиента компенсации или вставляет такую формулировку в текст договора, которая, по сути, запрещает досрочность выплат по долгам, клиент имеет полное право пожаловаться в судебную инстанцию.

оспаривание штрафа

Есть такие кредитно-финансовые организации, которые нормально реагируют на выполнение законодательства в России. Но не все подобные учреждения готовы выполнять свои обязательства, отслеживать и аккуратно исполнять все новшества и изменения, приходящие в правовое поле время от времени от правительственных решений.

Поэтому на сегодня все еще встречаются подобные трения между заемщиками и заимодавцами, и в судебные органы продолжают поступать исковые заявления с жалобами на банки.

Жалобы заемщиков, как правило, начинаются тогда, когда кредитор активно навязывает штрафные санкции клиенту за то, что последний раньше срока оплатил свои долги.

Если еще кто-то не знает из граждан России, пожаловаться в суд на банк – это вполне реальная возможность.

Для этого потребуется проделать следующие шаги:

1. В первую очередь проделать все действия, касающиеся досудебного урегулирования самостоятельно:
   • потребовать вернуть взысканный штраф или комиссию;
   • написать жалобу на имя директора банка;
   • обязательно сослаться в жалобе на и то, что вы имеет право дальше жаловаться уже в суде.
2. Если руководство банка никак не отреагирует, тогда обратитесь сразу к юристу, который поможет отследить все законодательные лазейки.
3. Можно самостоятельно подать иск на банковское учреждение в судебную инстанцию.

Обычно, если припугнуть банк статьями закона и предупреждением в письменном виде клиента, что он обратится в дальнейшем в суд, тогда кредитор реагирует в пользу клиента. Досрочный возврат кредита оформляется надлежащим образом и можно обойтись без судебных тяжб.

Просто банкам тоже невыгодно судиться со своими клиентами. И они, в свою очередь, стараются урегулировать отношения на месте.

Видео: Правила досрочного погашения кредита.

Несколько советов заемщикам относительно преждевременного погашения займов

Каждому потребителю займового продукта следует понимать, что по закону, если он не подаст заявление банку заранее, тогда все его выплаты раньше срока на счет кредитора будут восприниматься финансовым учреждением не иначе как обыкновенное погашение. Тогда просто сумма будет автоматически списываться частями исключительно по не измененному графику платежей по договору.

Заявлением является специальное уведомление кредитора, которое подается в любом случае, или клиент решил вернуть все в полном объеме. Такой бланк можно либо скачать на сайте своего банка, либо же прийти лично в офис и получить от сотрудника банка.

Важным моментом может также оказаться и само внесение платежа на счет банка. Если вы решились раньше срока погасить определенную сумму своего долгового обязательства, и указали эту сумму в уведомлении, тогда вносить следует на счет строго такую же сумму.

Для этого нужно у банковского менеджера уточнить в итоге, сколько всего вам следует класть на счет банка, чтобы не случилось недоплата. Тут может сработать следующий механизм.

Если не уточнить размер платежа, то с общей суммы такого погашения просто спишется только ее часть.

Эта часть есть размер суммы по графику. При этом досрочность погашения засчитана не будет. Даже если положили сумму на 50 копеек меньше на счет заимодавца.

Алгоритмы действий для заемщиков при выплатах долгов раньше сроков выглядит следующим образом:

1. Подача уведомления в банк, чтобы сообщить о своей готовности оплатить долг частично или полностью.
2. Уточнение необходимой суммы со всеми процентами по договору. Для этого лучше взять у сотрудника банка распечатку с вашего счета и с указанием необходимой суммы, которая фигурировала также и в уведомлении, поданного вами ранее. Распечатка должна заверяться мокрой печатью учреждения.
3. Произвести оплату на счет ровно в том объеме, который был уточнен в банке.
4. Обязательно проверить, поступила ли оплата в банк нужной суммы.
5. При частичном погашении получить справку о перерасчете сумм долга и новый график.
6. При окончательном – получить нужно справку о закрытии договора займа и выполнении всех обязательств должника.

Следует также понимать, что п.3 ст.11 закона № 353-ФЗ говорит о нецелевых займах, а вот уже о ссудах, взятых на определенные цели, кредитополучатель имеет право отказаться от продукта и расторгнуть договор с возвратом необходимых сумм в течение 30 дней после подписания такого документа. И в том и другом случае, заемщик не обязан уведомлять предварительно о своем решении банковскую организацию.

Тем клиентам, которые хотят досрочно погасить кредит в связи с собственной инициативой отказаться от банковских услуг, потребуется уложиться в срок. Этот период подачи заявления на закрытие договора исчисляется в 14 дней с момента (календарного дня), когда заём был получен.

При этом закрытие кредита подразумевает также и уплату не только основной суммы денег, взятой в долг у финансовой организации, но также и всех процентов.

Для этого заемщику необходимо просто опереться на тот договор, что был заключен с банком. Поэтому при таких обстоятельствах не действует срок 30 дней до дня уплаты долга по графику. Здесь работают совсем другие сроки, и закрыть договор по инициативе заемщика после прошедших 2-х недель с момента взятия ссуды – не получится.

После всех выплат и выполнения, таким образом, обязательств, клиент вправе , и все необходимые суммы были кредитору возвращены. Обычно такую справку выдают в течение 5 дней (рабочих), но ее следует заказывать заранее.

Когда не стоит погашать кредит досрочно

Некоторые случаи показывают, что заемщикам не всегда целесообразно погашать свои долги перед банком досрочно. Если до окончания действия соглашения остается два-три месяца, тогда для заемщика нет никакой выгоды в том, чтобы разрывать отношения со своим кредитором.

Особенно такой момент очень хорошо прослеживается в тех договорах, где условием погашения займа является аннуитетный способ.

Процентная ставка может так измениться при досрочном закрытии договора, что это послужит дополнительным расходом для клиента.

Досрочность возврата одолженных сумм будет рассматриваться практически всегда, как лишение банка своего заработка. Вот для этого и существуют такие пункты в договорах, раскрывающие все условия досрочных выплат.

Поэтому клиентам нужно прежде подписания такого договора, внимательно прочитать условия досрочного погашения долга. Всегда нужно следить за графиком и привязкой процентных расчетов, которые произвели банковские специалисты в самом начале оформления ссуды.

С кредитом сейчас, что называется, "каждый первый". Статистика говорит, что большинство кредитодержателей сталкивались с пенями и штрафами .

Но они могут последовать не только за просрочку, но даже и за досрочное погашение, пусть закон и запрещает это. Прежде чем погашать долг полностью или хотя бы частично, нужно внимательно изучить текст .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

Нередко такие условия прописаны мелким, едва разборчивым шрифтом. О правилах частичного досрочного погашения кредита поговорим в статье.

Можно ли и как вернуть 13 процентов за потребительский кредит? узнайте прямо сейчас.

Общее понятие

Что значит досрочное погашение кредита? Может ли банк запретить процедуру ?

Под термином "досрочное погашение" понимается полное, либо частичное внесение суммы, превышающей ежемесячный транш и погашающей долг полностью, либо частично.

Это сделать возможно на любом этапе выплаты . В некоторых ситуациях кредитно-финансовая организация сама выдвигает иск о досрочном истребовании (обычно это характерно для ипотечного кредита).

Разумеется, погашать долг ранее установленного договором срока, вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж, никто запретить не может. Но в некоторых банках за это предусмотрены штрафные начисления, вопреки изменившимся законам.

По правилам, если клиент проявляет тенденцию в сторону скорого погашения, ему обязаны изменить график платежей, либо сократить плановые транши, либо уменьшить срок.

На практике такое происходит нечасто, скорее наоборот, кредиторы всеми правдами и неправдами уходят от реструктуризации . Причина одна — желание избежать потери процентов, которая неизбежна в случае "перестройки" долга и досрочной выплаты.

Досрочно расплатиться с долгом выгодно во всех отношениях клиенту, но никак не кредитору: даже если сумма будет погашена частично, все равно это влечет за собой и перестройку графика.

Потому лучше сразу настроиться на то, что служащие банка помогать вам в этом вопросе особо не будут, зато чинить препятствия — вполне вероятно.

Условия банков

Несмотря на то, что ни запретить гасить долг раньше срока, ни требовать за это дополнительные начисления кредиторы не вправе, у каждой кредитно-финансовой организации своя политика и свой подход к этому вопросу.

Сбербанка

Любой займодержатель Сбербанка вправе воспользоваться этой возможностью. Для этого следует соблюсти условия :

• уведомить кредитора о вашем намерении следует заблаговременно, конкретно — за тот срок, что прописан в договоре;
• заявление подается в любом офисе банка;
• заявление должно подаваться именно в внесения очередного транша. Перерасчет в любом случае будет сделан в день обращения.

Если например вы решили заняться вопросом за неделю раньше, то при перерасчете не будут учитываться проценты за эти семь дней и если вы упустите этот момент, у вас образуется задолженность.

• при погашении обязательно возьмите справку о полной выплате долга.
• если вы хотите , изучите договор — там прописаны условия для такой ситуации.

ВТБ 24

Порядок здесь следующий:

Хоум Кредит

Особенных условий здесь нет , процедура стандартная. Однако этот банк славится как щедрый на неприятные сюрпризы, потому после погашения обязательно позвоните в отделение и убедитесь, что деньги пришли. Досрочная выплата должна происходить день в день с плановой выплатой.

Обязательно запросите новый график платежей. Если ничего не изменилось, это еще не значит, что виноват банк. Вполне может быть, что у вас списалась сумма за некий дополнительный тариф, например, за Интернет.

Может быть и такое, что вы и банк уведомили, и заявление написали, и сотрудник у вас его принял, но вы обратились не непосредственно в отделение кредитно-финансовой организации, а воспользовались платежным киоском или Элекснет.

Деньги в этом случае могут идти на счет до четырех дней. И если все было именно так, то заявление аннулировалось, транша ни досрочного, ни планового не поступило, зато у вас теперь есть пени и виноваты в этом вы сами, поскольку именно займодержатель должен обеспечить поступление финансов на счет в срок. Запросите историю последних операций .

Может быть, что и кредитор виноват. В этом случае придется отстаивать интересы в суде.

Как написать заявление на расторжение договора страхования? Узнайте из нашей .

Ренессанс Кредит

Отличительным нюансом здесь является то, что финансовая организация должна быть поставлена в известность за месяц до предполагаемого внесения денег.

Оплатить можно непосредственно в кассе отделения, через банкомат, через онлайн-приложение, через другие банки. Для этого нужно обязательно уточнить размеры комиссии.

Альфа Банка

Условия этой организации отличаются тем, что полностью погасить займ можно в абсолютно любой день после исправного внесения третьего планового транша.

Для частичного закрытия нужно уведомить займодателя не менее, чем за пятидневный срок до ежемесячной выплаты и внести деньги точно день в день.

Русфинанс Банка

Договоры этого банка отличаются расплывчатостью терминов и толкования, поэтому здесь нужно не гадать, что имелось в виду , а заранее созвониться с менеджером и заранее узнать у него возможность оплаты именно в вашей ситуации.

Узнайте точную сумму оставшегося долга и решите, как будете погашать, полностью или по частям.

Дата списания денежных средств в этой организации совпадает с днем оформления договора. Например, вы это сделали 4 января. Теперь четвертого числа каждого последующего месяца у вас будут списывать деньги.

Соответственно, внесение суммы, предназначенной для досрочной оплаты, должно произойти за пятидневный срок до означенной даты.

Сетелем Банка

В этом случае сначала делается запрос в организацию об остатке долга и написать заявление.

О том, что оно принято, вам поступит смс-сообщение.

После этого у вас есть тридцать дней , чтобы внести деньги для досрочной выплаты на счет.

Как посчитать остаток?

Для этого нужно знать процентную ставку, ежемесячный платеж и срок договора. Следует помнить, что при аннуитетном и дифференцированном способе погашения будут разные решения ситуации.

Онлайн-калькулятор можно найти по запросу в любой поисковой службе. Внесите необходимые данные и посмотрите на результат.

Частичная досрочная уплата займа может совершаться по одному из двух типов :

• уменьшается срок кредита (срок остается тот же);
• уменьшается основной долг.

В качестве примера расчета рассмотрим следующий вариант: г-н Иванов Иван Иванович взял в банке ссуду в 6 тысяч рублей на полгода под 20% годовых с дифференцированным графиком . График, которого ему предписано придерживаться, выглядит так:

На второй месяц после получения займа г-н Иванов получил премию в три тысячи рублей и решил направить ее на частичное погашение кредита . Для этого он к плановой месячной выплате прибавил означенные 3000, всего 4000 рублей.

Увидев, что долг частично погашен, банк изменил график и сумму выплат, при том, что период остался тот же:

К этому же выводу легко прийти, открыв кредитный калькулятор онлайн и подставив нужные значения в поля формы. Обязательно нужно указать , что график дифференцированный.

Как перевести пенсию на карту Сбербанка и выгодно ли это? найдете на нашем сайте.

Ошибки заемщиков

Как уже упоминалось, нередко займодержатели жестоко обманываются в своих ожиданиях и видят вместо досрочного избавления от кредита задолженность и пени. Происходит это по следующим причинам :

В любом случае после внесения денег обязательно идите в офис банка и запрашивайте результат. Поступила плата — требуйте перестройки графика платежей или справку о погашении.

Требование банка о досрочном возврате

Иногда банк может сам выдвинуть требование о досрочном возврате. Это происходит в результате любой "импровизации" условий сотрудничества заемщиком , а именно:

• развод и раздел имущества, соответственно — и займов;
• образовавшаяся задолженность.

Банк уведомляет должника по телефону и письменно, затем может обратиться в суд .

Бояться этого не надо, тем более — бегать от суда.

Если у вас именно такая ситуация, требуйте реструктуризации долга, причем опять-таки убедитесь, что у вас приняли заявление .

Ни один суд не бросится удовлетворять требования банка и , да и не факт, что банк вообще подаст иск, ведь именно ему это в первую очередь невыгодно.

Если в реструктуризации отказано (что более чем вероятно), собирайте все возможные доказательства того, что вы не платили некоторое время по уважительным причинам , например, лежали в больнице (а даже это не может обязать кредитора пересмотреть условия сотрудничества).

Собрав, ждите суда, точнее — ищите грамотного адвоката, который обяжет все-таки реструктуризировать вашу задолженность , назначив гуманный платеж.

Мало того, громадную неустойку, которой вам угрожает банк по телефону, с вас брать не будут. Все, что они имеют право взять — задолженность и проценты по кредиту, что и обеспечит юрист.

Если вы решили досрочно избавиться от долгов, излишней бдительности здесь не бывает. При подаче заявления убедитесь, что оно принято.

Вносите деньги лучше только через кассу вашего кредитора, это исключит вероятность несвоевременного поступления средств. И что бы вам ни сказали, требуйте подтверждения — о частичном, либо о полном погашении.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение кредита? Чем оно выгоднее? Узнайте из видео:

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

• изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
• устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
• начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
• отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

• Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
• Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

1. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
2. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
3. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
4. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

Выбирайте из следующего списка:

Видео

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель - физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
2. К долгу прибавляют начисления.
3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат - погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

1. Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
2. Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
3. Дождаться рассмотрения заявки и решения.
4. Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
4. Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
5. Надо подать заявление о возврате денег.
6. Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

1. Паспортные данные и название учреждения.
2. Номер договора и дату подписания.
3. Параметры соглашения.
4. Дату и сумму оплаты.
5. Сведения о закрытии долга.
6. Сумму расчета процентов.
7. Требование о возврате суммы.
8. Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
9. Оповещение об обращении в суд при отказе.
10. Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.